Надо купить денег (часть 1) : все об инвестировании
С вами рубрика “Финансовая грамотность”, и сегодня мы расскажем, как отправить свои деньги на работу и накопить на достойную старость, защищенную не только пенсионным фондом. Материал носит рекомендательный характер, и если вы всерьез решите начать инвестировать, пройдите специальный обучающий курс. Или напишите нам, мы этот курс создадим.
Читается за
Зачем в принципе нужно инвестирование? Чтобы достичь какой-то крупной цели, например, купить дом или автомобиль, обычно требуется больше денег, чем есть на текущий момент. Даже на первоначальный взнос приходится копить деньги. Учитывая инфляцию, которая безжалостно обесценивает деньги, нашей задачей становится защита от нее своих накоплений. Если же вы хотите увеличить доходность, значит, нужно отправлять деньги на работу – инвестировать их.
Инвестиции - в отличие от простых банковских вкладов - помогают заработать. Доходность ваше, но и риски тоже высоки. Проценты по депозиту известны заранее, и даже если у банка отзовут лицензию, государство вернет вкладчикам деньги. Когда речь идет о депозитах в тенге, полностью возмещаются вклады до 10 млн тенге. Если мы говорим про валютные депозиты, то возвращаются суммы, эквивалентные 5 млн тенге, по курсу на день отзыва лицензии.
На бирже страховки нет, а падение стоимости ценных бумаг происходит гораздо чаще, чем банкротство банков.
Инвестирование кажется сложным, но только на первый взгляд. Это как с велосипедом – один раз научившись, можно пользоваться навыком всю жизнь. Этот материал посвящен стому когда и во что лучше вкладывать деньги. Следующий - как это все осуществить, и к кому обратиться.
Когда инвестировать
Мы против инвестирования последних кровных, потому что оно тесно связано с рисками. Вы можете как приумножить свой капитал, так и потерять его. Основное правило инвестирования: помимо денег для инвестирования у вас должны быть подушка безопасности и стабильный доход.
Несколько основных условий, которые должны соблюдаться вами, если вы серьезно решили заняться инвестированием:
- У вас есть финансовая подушка безопасности (из расчета вашего месячного расхода, умноженного на 6 месяцев).
- У вас нет крупных кредитов.
- У вас есть сумма, которую вам не жалко потерять, и которой вы не воспользуетесь ближайшие годы.
- Вы осознаете, что инвестирование связано с рисками и, если хотите высокую доходность, можете потерять все. Понимаете и принимаете правила игры.
- Вы достаточно хорошо изучили вопрос инвестирования или готовы доверить свои финансы специалисту.
Когда напротив всех пунктов вы поставите галочки “выполнено”, смело ныряйте в океан финансовых возможностей. Если же какой-то пункт еще провисает, закрывайте его и только после начинайте инвестировать.
Кстати, как быстрее увеличить свой доход, мы уже рассказывали в нашем материале “О финансах на понятном: как увеличить доходы”, смело черпайте идеи оттуда.
Чтобы начать инвестировать не обязательно иметь крупное накопление, начинать можно с небольших сумм и только тогда, когда ваши доходы превышают расходы.
В целом, можно попробовать выделить 10% от вашего дохода в пользу инвестирования.
Ну и самое главное – найдите смысл инвестировать. А точнее, сформулируйте себе конкретную понятную цель, для чего вы инвестируете. Например, “хочу стать богатым и иметь пассивный доход” – плохая цель. А вот “хочу через два года накопить 10.000$ на автомобиль” – понятная, измеримая и достижимая цель.
Во что инвестировать
Начнем с того, что инвестирование – это долгосрочные вложения капитала с целью получения дохода. Ключевое слово – долгосрочные. Вкладывать можно в банковские продукты, ценные бумаги, недвижимость, различные предприятия и стартапы, технологичные продукты, золото.
Инвестиции делятся на два типа – защитные и доходные.
Защитные обычно покрывают непредвиденные расходы, такие как потеря работы, срочные операции или иные проблемы со здоровьем. Здесь важно вкладываться в ликвидные активы – те, что можно быстро превратить в деньги с минимальными процентными потерями.
Доходные инвестиции направлены на увеличение капитала и обычно рассматриваются как “игра в долгую”. Здесь можно работать с более рисковыми акциями и длительными сбережениями.
Типы инвестиционных инструментов тоже разные. Их условно можно разделить на три типа: высокорисковые, со средним риском и относительно безрисковые.
В вашем портфеле инвестора в идеале должны быть все эти инструменты.
Ценные бумаги
Ценные бумаги – это облигации, акции, паи фондов, которые торгуют на биржах. Покупая их, вы инвестируете в компанию или даже в экономику страны.
Когда вы покупаете облигации, вы условно даете свои деньги в долг компании, которая эту облигацию выпустила. И она вам обещает этот долг вернуть и выплатить проценты. Ваши деньги компания будет использовать для своего роста и развития, чтобы становиться больше и платежеспособнее. Это практически краудфандинг в мире финансов. Допустим, компания хочет собрать 10 миллионов долларов на развитие. Она выпускает 100 000 облигаций с номиналом 100$. Облигации попадают на биржу, где их покупают банки и инвесторы. Компания, которая выпустила облигации, эмитент, заранее утверждает процент выплаты по облигациям и регулярно их выплачивает. Этот процент называется купонами. У облигации есть срок годности, который обычно известен. В конце этого срока облигации исчезают, а на счет поступают деньги и последний процент выплаты.
Облигации - самый предсказуемый из всех инструмент. Можно практически точно рассчитать доходность. Еще один плюс - облигации обычно дешевле, чем акции. Но существуют и риски, например, если у эмитента возникли проблемы, и он не может выполнять свои обязательства, цена облигаций может сильно упасть, а это – ваши личные финансовые потери.
В случае с акциями, вы покупаете долю в компании, то есть становитесь совладельцем бизнеса. Звучит классно, но и риски тут выше. Во-первых, гарантий нет никаких, даже призрачных. Вы зарабатываете благодаря росту цены самих акций и дивидендам – часть прибыли, которую бизнес выплачивает акционерам.
Основной доход - с роста цены самих акций. Если у компании все хорошо, она растет и использует свой потенциал на полную мощь, акции дорожают. Тут уже можно играть – продавать их дороже, чем вы купили, и покупать на вырученные средства что-то еще. Если же у компании проблемы, то и акции ее дешевеют. Что же касается дивидендов, обычно их выплачивают раз в год, но компания это делает только в том случае, если это изначально прописано в вашем договоре. Какие-то компании выплачивают дивиденды, а какие-то - нет. В списке обязанностей компании нет такой опции, как выплата дивидендов. В долгосрочной игре акции могут принести небывалый доход. Но, как мы сказали в начале, нет никаких даже призрачных гарантий, что компания не разорится, или рынок не поведет себя так, что цены рухнут. Рынок акций может в один день упасть и не подняться, а может вырасти. Это рискованная игра, поэтому когда встает вопрос о процентном соотношении вкладов, большую часть вкладывают в облигации, а меньшую – в акции. Это нужно чтобы нивелировать возможные потери.
Есть еще одна опция по ценным бумагам – биржевые фонды. Компания решает собрать фонд, полагаясь на какой-то принцип. Например, покупает только акции IT-компаний или компаний, связанных с недвижимостью, или только китайских компаний. Далее выстраивается стратегия управления и создается фонд. А акции этого фонда продаются на бирже. Акции такого фонда называются паи. Если вы купили такой пай, то стали совладельцем всех активов внутри этого фонда. То есть, вам не надо самостоятельно собирать свою коллекцию акций и тратить на это много денег, вы просто становитесь владельцем всего по чуть-чуть. И если фонд будет покупать акции новых компаний, то вы автоматически станете и их владельцем. Это самый выгодный вариант для новичка в инвестировании. Но есть нюанс. Управляющая компания за свою работу берет оплату – списывает небольшой процент от стоимости активов. Отдельно ее оплачивать не надо, просто ваша доходность будет немного (или много) меньше.
Во что еще можно инвестировать
Есть и другие способы приумножить свой капитал.
Например, валюта также может стать неплохим способом вложения – евро, доллары, юани. В данном случае вы сбережете национальную валюту - тенге. Если произойдет резкий скачок курса, вы не потеряете, а увеличите свой теньговый капитал. Но мировые валюты тоже подвержены инфляции, которая хоть и меньше, чем у нас, но существует. Поэтому в идеале валюту тоже нужно вкладывать.
Второй пункт, который у всего мира по понятным причинам ассоциируется с надежностью, это золото. У человека на генетическом уровне заложено убеждение, что золото – самое ценное, что есть (вы же уже читали нашу статью “История денег”?). Золото ценилось всегда, а во время кризиса растет в цене. Вложиться в золото можно каждому. Купив его либо физически, либо онлайн – “виртуальным золотом” называют биржевые контракты и ОМС (обезличенные металлические счета). Последний вариант удобней в покупке, не надо думать о месте хранения, но он больше привязан к банкам и биржам. Прибыльность растет соизмеримо инфляции, прогнозировать которую тяжело.
Второе место в списке надежности в сознании людей отводится недвижимости. Ее неоспоримый плюс – физическое присутствие. Недвижимость можно приобрести для своих нужд, а можно сдавать, сформировав пассивный доход. Но подводные камни есть и тут: дороговизна, периодический ремонт, проблемы с арендаторами, падение рынка недвижимости, амортизация, различные катастрофы.
Криптовалюта
Рынок криптовалюты не регулируется, поэтому и вопросов вокруг него множество. Этот высокорисковый инструмент может приносить отличный доход - до сотни тысяч процентов годовых. Иногда такой результат достигается за недели. Но и риски - соизмеримы.
Уже сейчас кто-то говорит, что криптовалюта умирает, а кто-то, наоборот, ждет ближайшего скачка. Кто прав неизвестно, но можно почитать “Пугающие крипто-новости недели 1” и “Пугающие крипто-новости недели 2”, чтобы убедиться: на рынке криптовалюты действовать можно только на свой страх и риск.
Во что нельзя инвестировать
Пустые покупки и пустая трата денег существуют и в мире инвестирования. Есть сферы, которые не только не принесут вам прибыли, но и добавят дополнительные расходы.
- Серийные ювелирные украшения. Даже дорогие украшения с бриллиантами – это заводской продукт, который не будет стоить столько же, сколько и сейчас уже через пару лет, а через сотни лет вообще не будет ценным.
- Не коллекционные автомобили. Во-первых, вы будете тратиться на уход за ним, во-вторых, автомобиль, выехавший с покупателем за ворота салона, сразу теряет половину стоимости.
- Виртуальные вещи. Ходило много споров вокруг NFT-рынка, но вывод оказался прост – если вы умеете работать на этом рынке и знаете, во что можно вкладываться – вкладывайтесь. Если же вы новичок, воздержитесь.
Как не надо инвестировать
- Вкладывать в ценные бумаги все, что у вас есть. Инвестируйте столько, сколько вам не страшно потерять.
- Действовать интуитивно, не проходя обучение. Хотя бы минимально вы должны понимать, что происходит, даже если решите отдать эта задачу “на аутсорс”.
- Поддаваться эмоциям. Чтобы не совершить ошибок, держите голову в холоде и не реагируйте на малейшее движение цен на бирже.
- Складывать все яйца в одну корзину. Покупайте ценные бумаги из разных отраслей, чтобы диверсифицировать риски.
- Верить, что заработаете 500% в день. Гарантировать такие проценты могут только мошенники. Ситуация на бирже крайне изменчива, поэтому единственная гарантия – нет никаких гарантий.
Помните, инвестирование – не игра, а работа, так что подходите к процессу с умом.
Рекомендуется к прочтению
What to read next
Октябрь богат на события в финтех индустрии – мы сформировали все ...
Хорошо, когда у СМИ есть четко оговоренный формат и тематика ...
Существует два противоположных подхода к архитектуре приложений ...