Часть 1: кости, ракушки, скот… пиво

С самых древних времен люди нуждались в средстве обмена, чтобы получать то, что им необходимо, а также для того, чтобы торговля была более эффективной. В качестве средства обмена использовались различные предметы, такие как ракушки, жемчуг, скот, зерно, соль. Идея обмена какао-бобов на, например, древесину была популярна в Мексике, а на территории Канады вы могли обменять шкурки животных на шкурки животных побольше, а там уже и до обмена на целый дом недалеко.

Но очевидно, что предметы быта как средство обмена – не самая совершенная модель. Особенно плохо она проявляет себя в условиях постоянного роста. Потому что вопрос конвертации целого судна специй в жемчуг может занять определенное количество времени и это только самая первая проблема. Чаще всего население местности выбирало в качестве валюты что-то, что достаточно распространено, знаете, как в детстве мечтали, чтобы деньги росли на деревьях, но в таких обстоятельствах можно было просто нарвать еще, а так и до кризиса пару шагов.

Ситуацию исправляли предметы, которые было сложнее достать. Чтобы собрать шкуры, нужно убить животное, а чтобы достать жемчуг, стоит глубоко нырнуть и научиться надолго задерживать дыхание. А в Анголе валютой вообще выступало пиво, которое нужно было сначала сварить. Это делает ценность предметов выше, но во сколько прыжков на глубину мы оценим животное? Или сколько убитых животных за гладкий камушек? А еще ситуацию усложняло то, что деньги становились товаром. Нужно было как-то решать эти вопросы, приводить к какому-то единству. И следующим шагом стали металлы.

Но не монеты. Монеты нужно чеканить, монетам нужно дать ценность. А вот острый наконечник стрелы – совсем другое дело. Он олицетворяет собой все. Не портится в кармане, он полезен в быту, а еще наконечник можно обменять на еду. Но в скором времени стрелы становятся слишком обычным явлением. А если деньги есть у всех – то это мечта коммуниста или отсутствие ценности этих самых денег. А вот слитки, слитки – отличная идея. Единственное – слитки всегда нужно взвешивать. А еще, как определить где какая проба золота? Где серебро или где просто металл? Или как понять, что продавца не обманывают? Нужно стандартизировать вид слитков, уменьшить их размер и поставить общественное клеймо, которое бы ясно давало понять сколько стоимости у этого маленького круглого предмета. Примерно так и появились монеты.

‍

Часть 2: монеты

Первые монеты появились в VII-VI веках до нашей эры в древней Лидии (нынешняя Турция). Монеты были изготовлены из электрона, природного сплава серебра и золота, и назывались лидийскими статерами.

Это была первая попытка стандартизировать вес и содержание драгоценных металлов, что позволило регулировать цены и проводить торговлю на рекордные для того времени расстояния. Но независимо от пути, который проделывает монета, ее сначала нужно создать. А это включало несколько шагов:

1. Выбрать металл
2. Определить размер и вес
3. Придумать дизайн (интересно сколько тогда платили дизайнерам? Платили ли им в том, что они создают? Или по старому курсу камушками?)
4. Отлить монету

Поздравляем, вы создали первую в мире официальную монету! Но теперь вы стоите перед новой проблемой: вам нужно убедить народ, что она действительно что-то стоит. А здесь уже нужно что-то неэмпирическое. Для того чтобы монета имела стоимость, люди должны доверять власти, а власть должна гарантировать, что содержание драгоценных металлов стандартизировано и одинаково в каждой монете. Для этого было введено правительственное монетное дело, которое было ответственно за изготовление и регулирование монет в стране. Это давало гражданам уверенность в том, что монета имеет свою стоимость и может быть использована в качестве средства обмена.

Со временем в других регионах мира также начали появляться монеты. В Китае во время династии Чжоу были использованы медные монеты, а затем в VIII веке появились бумажные деньги. В Древнем Риме использовались серебряные и золотые монеты, называемые денарии и ауреи.

С развитием экономики и торговли стали появляться новые виды монет и изменяться их дизайн, материал и содержание. Например, в Древнем Китае использовались монеты с отверстием в центре, что позволяло их переносить на веревке, а в Средневековье в Европе появились монеты с гербами и изображениями правителей.

Интересна разница в подходах. Гербы на железках не делают их удобнее, а лишь усложняют процесс производства. А вот дырка в центре – инновация. Ведь так действительно удобнее носить с собой, конечно, можно взять маленький мешочек для денег, но это уже совсем другая история и она про калиту. Но тенденция была задана. У нас есть тяжелые круглые штуки, которые неудобно носить с собой. В целом у них есть стоимость, доверие завоевано, а значит, можно и заменить что-то дорогое на более дешевое. На бумагу.

‍

Часть 3: бумага

С появлением бумаги и развитием письменности люди начали использовать ее не только для записи информации, но и в качестве средства обмена. Однако, бумажные деньги, как мы их знаем сегодня, появились гораздо позже. Представьте, что вы спокойно делаете зонтики, застилаете чем-то окна, делаете отличные перегородки для интерьера. А потом в какой-то момент этот же материал должен стать средством обмена на товар. Сумасшествие! Но с появлением первой пекинской газеты стало очевидно, что бумага – будущее. И пройдет еще не один век до первой купюры.

Лишь в VIII веке появились первые бумажные деньги. Они впервые были обеспечены золотом и серебром в государственных хранилищах. Но получить доступ к ним могли лишь избранные, а использовались они для крупных торговых операций. "Чжэньби", именно так назывались первые бумажные деньги, были особенно популярны в период правления династии Тан (618-907).

Однако, промышленное производство бумажных денег началось только в XI веке в провинции Сычуань. Мастерство производства бумаги позволило китайцам создать купюры разных номиналов, которые получили широкое распространение в торговле, а также стали доступными для обычных граждан. В середине XIII века купюры начали использовать в Монгольской империи, а затем и в других странах Восточной Азии.

Бумажные деньги стали популярными в Европе только в XVII веке, когда государства начали активно выпускать купюры на основе золота и серебра. Первые европейские бумажные деньги появились в Швеции в 1661 году, а затем и в других странах, включая Великобританию и Францию.

Представляете, между первой купюрой в Китае и первой купюрой в Европе в 10 раз больше времени, чем между первым полетом на самолете и запуском первой ракеты в космос. Или столько же времени, сколько между сегодняшним днем и открытием Северной Америки. В историческом контексте – это колоссальная разница.

Но давайте сделаем еще один прыжок во времени. Но на этот раз всего на 300 лет вперед. И мы окажемся в Нью-Йоркском ресторане, где вот-вот впервые расплатятся банковской картой.

‍

Часть 4: банковские карты

Первая банковская карта была изобретена в 1950 году американским предпринимателем Рэлфом Шнайдером. Он создал карту, которую можно было использовать в ресторанах в Нью-Йорке и которая позволяла оплачивать счет без необходимости дополнительной проверки личности. Карта была названа "Дайнерс клуб", и первоначально была предназначена для использования в закрытом кругу избранных людей, в основном, бизнесменов. Что это за революция? Ну, карта привязана к счету, с нее списали деньги, подумаешь, паспорт не нужно брать… В своем оригинальном виде банковские карты были немного другими. Смотрите.

‍

‍

В начале появления банковских карт, работа с ними была несколько иной, чем в настоящее время. Для начала, карта не имела магнитной полосы, которая хранит информацию о счете и держателе карты, как это делается сегодня. Вместо этого, владелец карты предоставлял свой подписанный документ для идентификации, который был проверен вручную продавцом или кассиром. Карты "Дайнерс клуб" были настоящими бумажными кредитными картами, где держатель карты получал кредит на покупку товаров и услуг. Такие карты выпускались только богатым и влиятельным людям.

С появлением банковских карт, кассиры использовали импринтеры для создания копий карты и расписывались на чеке, подтверждая, что покупка была совершена владельцем карты. Эти чеки затем отправлялись в банк, где покупка была списана со счета владельца карты. По сути вы носили с собой подтверждение, что у вас есть деньги. Но проверить это могли только постфактум. Поэтому и давали такие карты только богатым. Им нет смысла обманывать. И все вокруг точно знали, что когда чек придет в банк, им будет что списать. Но у такого процесса было много недостатков, например, такие карты нельзя выпускать массово. Ведь люди склонны искать выгоду, а что выгоднее бесплатного?

Лишь в 1958 году, американский банк "Банк Америки" выпустил первую универсальную банковскую карту, которая позволяла клиентам снимать наличные деньги в банкоматах. Эта карта называлась "BankAmericard", и впоследствии стала основой для создания компании "Visa". Но карты все еще не имели на себе никакой информации.

Все изменила магнитная полоса. На банковских картах она появилась в середине 1960-х годов. Этот технологический прорыв был сделан в США инженерами из фирмы IBM, Майклом Уайтоном и Гантером Шлаером.

Уайтон и Шлаер начали работать над технологией магнитных полос в 1960 году, когда им была предоставлена задача разработать более эффективный способ хранения данных, который мог бы заменить перфокарты, широко используемые в то время. Они решили использовать технологию, которая уже была известна в индустрии магнитных лент, и создали тонкую магнитную полосу, способную хранить большое количество информации.

После того как магнитная полоса была разработана, IBM начала использовать ее для хранения информации на картах и других устройствах. В 1969 году банк из Нью-Йорка стал первым, кто начал выдавать банковские карты с магнитной полосой. Они использовали эти карты для автоматического снятия наличных средств с банкоматов.

И вот мы здесь. С чипами, онлайн-платежами и банкингом. А пока мы готовим для вас свежий пончик про историю онлайн-банкинга, скажите, вы же шоколадный заказывали? Сегодня один бесплатно, ведь вы прочли все до конца.