Кейс. Цифровой бизнес-кредит
В мире

Кейс. Цифровой бизнес-кредит

Сегодня премьера рубрики, где мы будем рассказывать о новых проектах в сфере fintech, которые буквально перевернули индустрию с ног на голову. Первый кейс - проект от Freedom Bank, в реализации которого участвовала компания Globerce Capital, и это - цифровой бизнес-кредит для МСБ.

Реализация данного кейса во многом зависела не только от компаний, но и от готовности инфраструктуры. Мы уверены: хорошо развитый GovTech дает безграничные возможности для развития новаторских финтех продуктов. В этом плане Казахстан вырвался вперед, оставив позади многие страны.

Что это

Цифровое кредитование МСБ, как по госпрограмме «Даму», так и по собственным кредитным программам, начало поэтапно функционировать с мая 2023 года.

Для кого это

Продукт Цифровой бизнес-кредит  был создан для ИП, которым либо не хватает инвестиций для развития, либо необходимо увеличить оборотные средства.

На данный момент в Казахстане зафиксировано 1,4 миллиона действующих ИП и около 840.000 из них подходят под программы финансирования.

Какие программы

Цифровой бизнес-кредит  работает в двух направлениях – в связке с государственной программой «Даму» и по своим собственным предложениям.

Программа фонда «Даму»

Данный кредит выдают компаниям на две цели: в качестве инвестирования или в качестве пополнения оборотных средств.

Программы финансирования от Freedom Bank

Если заемщик не проходит по государственной программе, или ему нужна большая сумма, на помощь придут собственные программы банка. Есть как залоговый, так и беззалоговый кредит.

Сумма: до 100 млн. тенге (под залог недвижимости) и до 10 млн. тенге (без залога)

Срок: до 5 лет

Процентная ставка: от 20% (ГЭСВ – от 21,9%)

Как это работает

Весь процесс по оформлению бизнес-кредита можно уложить в три этапа: заполнить данные, выбрать условия кредитования, подписать документы онлайн.

Заполнение данных

Вся фишка – в минимальных энергозатратах со стороны заемщика. Не надо заполнять несколько опросников, вводить данные, описывающие всю вашу жизнь... За счет полной автоматизации, заполнение формы (на сайте банка) сокращается буквально до одной минуты, необходимо указать только ИИН, номер телефона и город. Здесь же пройти биометрическую идентификацию.

Ваши данные (кредитная история, регистрация, срок действия предприятия и прочая необходимая информацию для подтверждения благонадежности) будут проверены автоматически.

Выбор условий кредитования

На втором этапе вы выбираете условия по кредитованию – государственную программу «Даму» или кредитование от банка. Можно подобрать оптимальный вариант для себя и своего бизнеса как по залоговому, так и беззалоговому кредиту.

Подпись документов

Если у вас нет ЭЦП (электронная цифровая подпись), предусмотрено подписание документов с помощью биометрии. При благоприятном исходе, счет и карта откроются тут же онлайн, а деньги по кредиту будут автоматически зачислены в течение суток.

Что особенного

Скорость выдачи

В среднем кредиты МСБ или ИП на рынке выдаются в течение 7-14 дней. Заявитель должен несколько раз прийти в офис банка, собрать и заполнить множество документов, доказывающих его платежеспособность, а затем, спустя десятки утверждений, получить или отказ, или заветное финансирование.

Проект от Freedom Bank позволяет получить необходимую сумму уже через 24 часа. Самый быстрый ответ по кредитованию, зафиксированный на данный момент, – 32 минуты. Это быстрее, чем доехать в Алматы от ЦПКиО им. Горького до Парка Первого президента.

Все онлайн

Из цепочки от заявки до получения денег полностью исключен процесс физического сбора документов. Благодаря грамотно построенной внутренней инфраструктуре, проект смогли интегрировать с государственными сервисами. Это и стало ключевым моментом по отказу от оффлайн процессов. Даже гарантию «Даму» выдают онлайн в течение 6-7 часов. Если же заемщик идет не по государственной программе, а по банковскому проекту, то его недвижимость, в качестве залога, также оценивается онлайн. Причем заемщику не придется дополнительно указывать дополнительную о ней информацию – все происходит автоматически.

Низкая процентная ставка

Средняя сумма займа у МСБ достаточно маленькая, сопоставимая, практически, с займом физического лица. Но банк затрачивает огромные усилия и деньги на обработку и выдачу подобной заявки. Оффлайн процессы безнадежно увеличивают стоимость кредитования – оплата работы менеджеров и других сотрудников, рассматривающих документы, оплата аренды офисов, расходные материалы и многое другое. Разобраться в том, что клиент кредитоспособен и благонадежен, не прибегая к автоматизации, требует усилий и операционных издержек. Каждый день рассмотрения заявки становится дополнительной нагрузкой на процентную ставку.

По сути, на выдачу как одного миллиона тенге, так и одного миллиарда, банк тратит практически одинаковую сумму - выгоднее выдавать кредит на большие суммы, чтобы хоть как-то оправдать расходы.

1 день рассмотрения стоит банку 40.000 тенге
7 дней рассмотрения - 600.000 тенге
14 дней рассмотрения - больше 1.000.000 тенге

При таких расходах о низких процентных ставках можно забыть.

В случае с проектом “Цифровой бизнес-кредит”, оффлайн расходы исчезли, а онлайн издержки сокращены до минимума, благодаря цифровизации. Уже интегрировано более 90 государственных и частных баз данных, с помощью которых принимаются кредитные решения. Поэтому сумму на кредитование можно брать любую, процентная ставка при этом остается доступной.

Цифры

Среднее время от подачи заявки до поступления денег - 24 часа
Рекордное время от подачи заявки до поступления денег - 4 часа
Рекордное время от подачи заявки до подписания договора - 32 минуты
Количество займов со времени старта - более 18.000
Рекорд по месячному объему выдач - 23.3 млрд. тенге
Рекорд по количеству выдач за месяц - 3 572 кредитов
Дневной рекорд по объему выдач - 1,65 млрд.тенге

Инсайдерская информация

Так как у банка есть свои программы для кредитования МСБ, условия для них более гибкие. Из основного, индивидуальному предпринимателю на момент полного погашения и окончания срока кредита должно быть от 22 до 65 лет, а сам бизнес на момент подачи заявки должен существовать минимум 6 месяцев.

Сам продукт “Цифровой бизнес-кредит” уникален на рынке Казахстана как раз за счет 100% цифровизации всего клиентского пути. На это было потрачено три месяца, с последующим поэтапным тестированием. Разработку стартовали в сентябре 2022 года, а первые беззалоговые займы по программе “Даму” запустили уже в декабре. В январе 2023 запустили беззалоговые программы от банка, в марте этого же года уже функционировала и залоговая программа банка.

Под капотом нового продукта используются скоринг, фрод-мониторинг, антифрод модели и оценка недвижимости на основе AI. Но давайте подробнее.

Модель скоринга

Обучена рассчитывать и принимать решение на основании анализа благонадежности клиента.

ML-модель по антифроду

Машинное обучение определяет вероятность мошенничества клиента.

Уникальная технология онлайн-оценки недвижимости

В модели применяются передовые отраслевые решения в области машинного обучения.

Подписание договоров путем облачного ЭЦП

Механизм, позволяющий человеку идентифицировать, выпускать и подписывать документы электронно, с помощью биометрии.

Сервис регистрации и снятия обременения

У человека появляется возможность онлайн-регистрации залога и снятия обременения в случае погашения кредита.

Также онлайн по ИИН проверяются штрафы, налоговые задолженности, наличие залога и семейное положение.

Проект состоит из изолированных сервисов, имеющих собственные, полностью изолированные от других сервисов, конфигурации, хранилища данных, базы данных, кэш. Каждые отдельный сервис выполняет свою определенную задачу и выполняется независимо от кода других сервисов и имеет возможность эффективно взаимодействовать с API других сервисов.

Всего над проектом работало 15 человек. Подход к работе был не традиционным – команда не ограничивалась только delivery/discovery. Были задействованы GR (government relations, связи с государством), отдел рисков, ДЗО и весь банк. Абсолютно все принимали участие в корректировке CJM (дорожная карта клиента), чтобы получить простой в использовании и эффективный продукт.

Команда разработки использует подход Scrum – это методика гибкого управления, помогающая структурировать работу и управлять ею, руководствуясь ценностями, принципами и практиками компании.

DevOPS инженеры настроили процесс разработки в формате CI/CD (технология автоматизированного тестирования), что обеспечивает непрерывность в поставлении доработок и их тестировании.

Ну а сейчас самое время пройти тест и понять, насколько вы финансово грамотные. Поехали!
Теги:
Tags:
Рекомендуется к прочтению
What to read next
От токенизации до «зеленых» сертификатов: главные события недели
НовостиОт токенизации до «зеленых» сертификатов: главные события недели

Итоги года Binance Казахстан, штраф в размере 6 миллионов долларов ...

Крипто-хроники: миллионы на старых кошельках, Северная Корея и совесть
ИнтересноеКрипто-хроники: миллионы на старых кошельках, Северная Корея и совесть

Самые странные/безумные новости из криптомира. На этот раз без лишних слов.

Технологический рай для стартапов: Нидерланды
В миреТехнологический рай для стартапов: Нидерланды

Тюльпаны, сыры, ветряные мельницы, самый высокий уровень проникновения ...

Материалы по теме

Смотреть все
писельная стрелка вправо зеленая

Other materials

More
писельная стрелка вправо зеленая
Читать ещеMore