Почти каждый банк имеет продукты для детей – детские карты, детские депозиты и даже инвестиционные проекты (обо всем этом мы подробнее рассказывали в материале “Геймификация, карточки с супергероями и другие финтех продукты для детей”). Практически все предлагают уроки по финансовой грамотности, доступные для разных возрастов.

В Казахстане эта ниша только начала обустраиваться, но, например, в США уже создан Step – отдельный банк для детей и подростков.

‍

В чем польза

Из того, что лежит на поверхности, это удобно и детям, и родителям. Дети чувствуют себя взрослыми и самостоятельными, могут расплачиваться картой “как взрослые” и получать новый опыт использования денег как онлайн, так и оффлайн. Плюс, они получают возможность обучаться управлению деньгами. Однако похвастаться качественными уроками по финансовой грамотности для подростков и детей могут пока только зарубежные компании.

Родителям тоже удобно – нет необходимости искать наличку на карманные расходы, есть возможность контролировать расходы, откладывать деньги на персональный депозит.

‍

Что получает банк

Один из путей заработка банков – комиссии за использование услуг. Это переводы, оплаты онлайн и оффлайн. Учитывая, что дети и подростки не могут показать такую же результативность по тратам как взрослые, детский банкинг уходит в разряд долгосрочного направления развития. Если клиент с детства пользуется услугами определенного банка, то маловероятно, что когда он вырастет, перейдет в другой банк. Привычка – сильный инструмент.

Плюс, дело не только в привычке, но и в умении пользоваться банковскими продуктами. Укрепив образовательную миссию, банк получает лояльных клиентов в будущем (по статистике в среднем люди не меняют свой банковский счет 17 лет), и новых клиентов уже сейчас – в лице родителей, которые открывают счет ради детей.

На данный момент в Казахстане семь банков предлагают детские платежные карточки: Jusan Bank, Halyk Bank, Kaspi.kz, ForteBank, Bank RBK, Altyn Bank и Банк ЦентрКредит. Некоторые из них также предлагают депозитные программы, в основном в связке с государственной программой AQYL. Карточку ребенку можно открыть с 6 лет – когда это делает родитель, а самостоятельно с удостоверением личности – с 16 лет.

‍

Зарубежные банки работают в основном с аудиторией от 10 до 17 лет – наиболее интересующейся деньгами и тратами. Семейный банк США FamZoo поделился статистикой, где пик интереса детей к банковским продуктам приходится на возраст 12-14 лет. Кредиты, депозиты, инвестирование кажутся подросткам взрослыми (читайте привлекательными) продуктами. В этом возрасте появляются не только карманные деньги, но и первые самостоятельно заработанные. А маркетинговыми инструментами привлечения становятся не яркие карточки и игры, а кумиры тинейджеров.

Вместе с новой аудиторией и временными убытками, банки также получают и дополнительные проблемы. Работа со связкой дети-финансы требует тщательного взвешивания каждого шага. Те же геймификация и создание финансовых игр могут привить любовь к азартным играм (особенно в разделе инвестирования), что  накладывает на банки дополнительную ответственность. Регулирующие органы на западном рынке уже предупредили банки о необходимости сдержаннее подходить к  финансовым приложениям для детей.

‍

Родительский контроль

Особое внимание во всех банковских продуктах для детей уделяют контролю родителей. К примеру, у бразильского банка Social Bank есть опция “сфотографировать чек”, чтобы отправить его родителям. Дальше всех пошел сервис Greenlight, который позиционирует себя, как самый безопасный. Родители могут устанавливать пин-код, блокировать некоторые категории трат и в целом контролировать всю активность ребенка со своего приложения (приходят пуш-уведомления).

Также банкинг США предоставляет детям кредитные карты, привязанные к родительскому счету. Но, чтобы ребенку стала доступной такая опция, у самих родителей должна быть хорошая кредитная история. Месячный лимит детской кредитки обычно не превышает 200-300 долларов. Зачем это надо? У детей появляется возможность как можно раньше начать личную кредитную историю, что крайне важно в США.

FamZoo, семейный банк, о котором мы уже упоминали, одним из своих продуктов предлагает виртуальное инвестирование. Дети понарошку приобретают акции и составляют свой акционный портфель. Раз в месяц с родительского счета списываются проценты “дохода” и отправляются на детскую карту. Такой симулятор позволяет детям учиться пользоваться банковским инструментом без рисков для бюджета.

Еще больше о банковских продуктах для детей мы рассказывали в нашем материале “Геймификация, карточки с супергероями и другие финтех продукты для детей”.

‍

Развитие

Детский банкинг в точке “здесь и сейчас” практически не окупается. Поэтому любой продукт для детей сопряжен с большими рисками. Да, это инвестиция в будущее – в теории дети вырастают и остаются лояльными клиентами банка. Но стоит учитывать, что мир меняется стремительно, и гарантий лояльности никто дать не может. Особенно, когда банкинг интегрируется в мир технологий. Тут и необанки, и финтех-стартапы, и много интересного в будущем. Останутся ли дети верны своему первому банку – вопрос открытый.

Если посмотреть на зарубежный опыт развития и продвижения этой ниши, то для поддержания проекта и его развития используется платная подписка. Если у банка есть расширенный функционал для детей и родителей, а не просто яркие пластиковые карты и родительский контроль во взрослом приложении, то опция платной подписки на услуги выглядит логичной.

Стоимость подписки на финтехсервисы в США:

goHenry — 4$ в месяц

Greenlight — 5$ в месяц

FamZoo — 40$ в год

Current — 36$ в год

‍

Опрос GlobalData о банковских делах и платежах на 2020 год показал, что родители выбирают банки, как источник надежного контента о финансах. Результаты того же опроса утверждают: главная цель родителей заключается в том, чтобы дети (до 16 лет)  понимали важность управления капиталом и сбережениями, когда открывают собственный банковский счет.

‍

‍

Поэтому образовательный контент стоит на первом месте для каждой финансовой компании, которая хочет занять нишу детского банкинга. А качественная информация по финансовой грамотности решает больше, чем процентные ставки и кэшбеки. Образование может стать зерном глубокого доверия родителей к банку. А это – прямой путь к увеличению клиентов.

Если говорить о рекомендациях для детского банкинга, то в первую очередь стоит критично посмотреть на контент – действительно ли он полезен и имеет ли смысл, или это просто яркие картинки, которые привлекают новых пользователей.

Также любой банк должен иметь долгосрочную маркетинговую стратегию, ведь дети и подростки быстро растут, и их нужно правильно удержать, сделав привлекательным переход из ниши “детского” банкинга во “взрослый”.

Ну и самое важное – анализ подрастающей аудитории, ее привычек и распределения ресурсов. К примеру, сейчас чрезвычайно актуален вопрос баланса работы и личной жизни. В поисках лучших условий представители поколения Z (рожденные с 1997 года по 2012 год) легко меняют рабочие места, а 75% из них утверждают, что могут поменять и карьерный путь. И подход к банкингу у них аналогичный. Рассчитывать только на привычку и лояльность больше не приходится.

‍