Финграмотность

Детский банкинг: убыточный проект или удачный маркетинг

Детский банкинг, так или иначе, однажды должен был появиться. И он появился, вызвав массу дискуссий. Одни уверяют, что это убыточная ниша, другие делают ставку на лояльность подрастающей аудитории, а третьи говорят о детском банкинге, как о естественном процессе цифровизации экономики. Разберемся, чем руководствуется каждый из лагерей.

Почти каждый банк имеет продукты для детей – детские карты, детские депозиты и даже инвестиционные проекты (обо всем этом мы подробнее рассказывали в материале “Геймификация, карточки с супергероями и другие финтех продукты для детей”). Практически все предлагают уроки по финансовой грамотности, доступные для разных возрастов.

В Казахстане эта ниша только начала обустраиваться, но, например, в США уже создан Step – отдельный банк для детей и подростков.

В чем польза

Из того, что лежит на поверхности, это удобно и детям, и родителям. Дети чувствуют себя взрослыми и самостоятельными, могут расплачиваться картой “как взрослые” и получать новый опыт использования денег как онлайн, так и оффлайн. Плюс, они получают возможность обучаться управлению деньгами. Однако похвастаться качественными уроками по финансовой грамотности для подростков и детей могут пока только зарубежные компании.

Родителям тоже удобно – нет необходимости искать наличку на карманные расходы, есть возможность контролировать расходы, откладывать деньги на персональный депозит.

Что получает банк

Один из путей заработка банков – комиссии за использование услуг. Это переводы, оплаты онлайн и оффлайн. Учитывая, что дети и подростки не могут показать такую же результативность по тратам как взрослые, детский банкинг уходит в разряд долгосрочного направления развития. Если клиент с детства пользуется услугами определенного банка, то маловероятно, что когда он вырастет, перейдет в другой банк. Привычка – сильный инструмент.

Плюс, дело не только в привычке, но и в умении пользоваться банковскими продуктами. Укрепив образовательную миссию, банк получает лояльных клиентов в будущем (по статистике в среднем люди не меняют свой банковский счет 17 лет), и новых клиентов уже сейчас – в лице родителей, которые открывают счет ради детей.

На данный момент в Казахстане семь банков предлагают детские платежные карточки: Jusan Bank, Halyk Bank, Kaspi.kz, ForteBank, Bank RBK, Altyn Bank и Банк ЦентрКредит. Некоторые из них также предлагают депозитные программы, в основном в связке с государственной программой AQYL. Карточку ребенку можно открыть с 6 лет – когда это делает родитель, а самостоятельно с удостоверением личности – с 16 лет.

Зарубежные банки работают в основном с аудиторией от 10 до 17 лет – наиболее интересующейся деньгами и тратами. Семейный банк США FamZoo поделился статистикой, где пик интереса детей к банковским продуктам приходится на возраст 12-14 лет. Кредиты, депозиты, инвестирование кажутся подросткам взрослыми (читайте привлекательными) продуктами. В этом возрасте появляются не только карманные деньги, но и первые самостоятельно заработанные. А маркетинговыми инструментами привлечения становятся не яркие карточки и игры, а кумиры тинейджеров.

Вместе с новой аудиторией и временными убытками, банки также получают и дополнительные проблемы. Работа со связкой дети-финансы требует тщательного взвешивания каждого шага. Те же геймификация и создание финансовых игр могут привить любовь к азартным играм (особенно в разделе инвестирования), что  накладывает на банки дополнительную ответственность. Регулирующие органы на западном рынке уже предупредили банки о необходимости сдержаннее подходить к  финансовым приложениям для детей.

Родительский контроль

Особое внимание во всех банковских продуктах для детей уделяют контролю родителей. К примеру, у бразильского банка Social Bank есть опция “сфотографировать чек”, чтобы отправить его родителям. Дальше всех пошел сервис Greenlight, который позиционирует себя, как самый безопасный. Родители могут устанавливать пин-код, блокировать некоторые категории трат и в целом контролировать всю активность ребенка со своего приложения (приходят пуш-уведомления).

Также банкинг США предоставляет детям кредитные карты, привязанные к родительскому счету. Но, чтобы ребенку стала доступной такая опция, у самих родителей должна быть хорошая кредитная история. Месячный лимит детской кредитки обычно не превышает 200-300 долларов. Зачем это надо? У детей появляется возможность как можно раньше начать личную кредитную историю, что крайне важно в США.

FamZoo, семейный банк, о котором мы уже упоминали, одним из своих продуктов предлагает виртуальное инвестирование. Дети понарошку приобретают акции и составляют свой акционный портфель. Раз в месяц с родительского счета списываются проценты “дохода” и отправляются на детскую карту. Такой симулятор позволяет детям учиться пользоваться банковским инструментом без рисков для бюджета.

Еще больше о банковских продуктах для детей мы рассказывали в нашем материале “Геймификация, карточки с супергероями и другие финтех продукты для детей”.

Развитие

Детский банкинг в точке “здесь и сейчас” практически не окупается. Поэтому любой продукт для детей сопряжен с большими рисками. Да, это инвестиция в будущее – в теории дети вырастают и остаются лояльными клиентами банка. Но стоит учитывать, что мир меняется стремительно, и гарантий лояльности никто дать не может. Особенно, когда банкинг интегрируется в мир технологий. Тут и необанки, и финтех-стартапы, и много интересного в будущем. Останутся ли дети верны своему первому банку – вопрос открытый.

Если посмотреть на зарубежный опыт развития и продвижения этой ниши, то для поддержания проекта и его развития используется платная подписка. Если у банка есть расширенный функционал для детей и родителей, а не просто яркие пластиковые карты и родительский контроль во взрослом приложении, то опция платной подписки на услуги выглядит логичной.

Стоимость подписки на финтехсервисы в США:
goHenry — 4$ в месяц
Greenlight — 5$ в месяц
FamZoo — 40$ в год
Current — 36$ в год

Опрос GlobalData о банковских делах и платежах на 2020 год показал, что родители выбирают банки, как источник надежного контента о финансах. Результаты того же опроса утверждают: главная цель родителей заключается в том, чтобы дети (до 16 лет)  понимали важность управления капиталом и сбережениями, когда открывают собственный банковский счет.

Поэтому образовательный контент стоит на первом месте для каждой финансовой компании, которая хочет занять нишу детского банкинга. А качественная информация по финансовой грамотности решает больше, чем процентные ставки и кэшбеки. Образование может стать зерном глубокого доверия родителей к банку. А это – прямой путь к увеличению клиентов.

Если говорить о рекомендациях для детского банкинга, то в первую очередь стоит критично посмотреть на контент – действительно ли он полезен и имеет ли смысл, или это просто яркие картинки, которые привлекают новых пользователей.

Также любой банк должен иметь долгосрочную маркетинговую стратегию, ведь дети и подростки быстро растут, и их нужно правильно удержать, сделав привлекательным переход из ниши “детского” банкинга во “взрослый”.

Ну и самое важное – анализ подрастающей аудитории, ее привычек и распределения ресурсов. К примеру, сейчас чрезвычайно актуален вопрос баланса работы и личной жизни. В поисках лучших условий представители поколения Z (рожденные с 1997 года по 2012 год) легко меняют рабочие места, а 75% из них утверждают, что могут поменять и карьерный путь. И подход к банкингу у них аналогичный. Рассчитывать только на привычку и лояльность больше не приходится.

Ну а сейчас самое время пройти тест и понять, насколько вы финансово грамотные. Поехали!
Рекомендуется к прочтению
What to read next
НовостиМиллиардные сделки, инвестиции и новый IT-банк – коротко о главном

В этом выпуске: Казахстанский оператор связи продан катарскому ...

ФинграмотностьСловарь: Fintech и все, все, все остальные -tech

Давайте будем откровенны, мы знаем что такое Fintech, и зачем ...

ЭкспертизаКак защитить свой цифровой след

Мы уже рассказывали, как цифровой след влияет на кредитную ...

Материалы по теме

Смотреть все
писельная стрелка вправо зеленая

Other materials

More
писельная стрелка вправо зеленая
Читать ещеMore