Финграмотность

Вопрос в редакцию: Что такое финтех?

Вопрос в редакцию – удивительная рубрика, вы интересуетесь совершенно разными вещами, а значит, нам всегда есть о чем писать. В прошлых инстанциях “вопроса” мы давали достаточно прикладные ответы: какую биржу выбрать, какой кошелек лучше. В этот раз решили ответить на достаточно неожиданный вопрос, но от этого не менее ценный.

Вопрос в редакцию – удивительная рубрика, вы интересуетесь совершенно разными вещами, а значит, нам всегда есть о чем писать. В прошлых инстанциях “вопроса” мы давали достаточно прикладные ответы: какую биржу выбрать, какой кошелек лучше. В этот раз решили ответить на достаточно неожиданный вопрос, но от этого не менее ценный.

“Добрый день, Digital Donut! Я начала вас читать из-за текстов про разные страны, мне нравится узнавать то, о чем раньше даже не подозревала. Не хочу показаться глупой, но что такое финтех? Когда он появился? Я примерно понимаю, но кажется, что не до конца, заранее спасибо!”

Вопрос отличный! Многие люди добавляют финтех к абсолютно любому проекту, и это не всегда уместно. Время разобраться.

Что такое финтех?

По сути, все максимально просто. Финтех – это финансовые технологии. Миссия финтеха – использовать технологии для создания и предоставления финансовых услуг и продуктов более эффективным, инновационным и доступным способом.

Примерами классического финтеха могут быть:
  1. Digital Banking;
  2. online платежные решения;
  3. кредитование и краудфандинг;
  4. инвестиции;
  5. блокчейн и крипта;
  6. регтех;
  7. проекты по финансовой инклюзии;
  8. ИИ;
  9. и еще бесконечное количество вещей.

Главное, чтобы у них были финансовая и технологическая составляющая и цель по упрощению и улучшению финансовой жизни людей.

Эры финтех

Невозможно отследить конкретную дату начала финтех индустрии. Нет документов, как, например, с банками, которые бы указывали: “Сегодня был основан финтех”, но есть общее понимание того, как развивались технологии, и как это развитие влияло на индустрию финансов. Поэтому можно разбить таймлайн на несколько знаковых промежутков.

Конец 1990-х и начало 2000-х годов

В конце 1990-х и начале 2000-х годов финтех-сектор находился на этапе своего зарождения и фундаментализации. Тогда были заложены первые кирпичики в фундамент многомиллиардной индустрии.

1. Онлайн-платформы для торговли акциями:

  - E-Trade и Charles Schwab позволили клиентам торговать акциями онлайн, что существенно увеличило доступность и удобство участия на фондовом рынке.

2. Электронное банковское обслуживание:

  - Wells Fargo и Citibank предоставили услуги интернет-банкинга, позволяя клиентам отслеживать свои счета и проводить финансовые операции в режиме онлайн.

3. Платежные системы:

  - PayPal стал одним из первых участников в области платежей, предоставив безопасный способ отправки и получения денег онлайн.

2005–2010 годы

Рост новых финтех-компаний в этот период был обусловлен распространением смартфонов, когда телефон стал главным устройством человека. В то же время появились:

1. Платформы P2P-кредитования:

  - Lending Club, созданный в 2006 году, соединил инвесторов и заемщиков без участия традиционных финансовых институтов.

2. Мобильные платежи:

  - В 2009 году Square разработала систему, позволяющую малым предприятиям принимать кредитные карты с помощью мобильных устройств, что стало значительным сдвигом в платежной индустрии.

2010–2015 годы

После финансового кризиса 2008 года, альтернативные финансовые услуги и технология блокчейн начали нарушать традиционную финансовую отрасль. Ключевыми событиями стали:

1. Краудфандинг:

  - Kickstarter, основанный в 2009 году, стал одной из первых платформ краудфандинга, позволяющей предпринимателям и креатором/создателям привлекать средства из “народа”, а также представлять свои продукты на небывалую до этого аудиторию.

2. Цифровые валюты:

  - Биткоин, созданный в 2008 году, сигнализировал о появлении криптовалют, предоставляя новый способ сохранения и передачи ценности.

2015–2020 годы

Продукты и услуги финтех-компаний стали нормой, а также поставили под вопрос удобство классической системы финансирования. Традиционным институтам ничего не осталось, как сотрудничать и идти в ногу со временем.

1. Робо-консультанты:

  - Betterment и Wealthfront, основанные в 2008 и 2011 годах соответственно, использовали алгоритмы и автоматизацию для предоставления персонализированных инвестиционных советов и управления портфелями для индивидуальных инвесторов.

2. Цифровые банкинговые услуги:

  - Челленджер-банки, такие как Monzo, N26 и Revolut, основанные в середине 2010-х годов, предоставили цифровые банковские услуги, изменившие представление о том, как может выглядеть и функционировать банковское приложение.

2020–настоящее время

Пандемия COVID-19 ускорила внедрение цифровых финансовых услуг, а новые технологии, такие как искусственный интеллект и машинное обучение, лишь ускорили процесс развития, открыв новые рамки возможного.  

Исторические цифры

Глобальные инвестиции в финтех выросли с $930 миллионов в 2008 году до $121,6 миллиарда в 2020 году. В 2019 году инвестиции в финтех достигли рекордных $215,3 миллиардов, только в третьем квартале было инвестировано $144,7 миллиарда. В первом полугодии 2021 года объем инвестиций в финтех достиг 2 456 сделок, общим объемом $98 миллиардов.

  • В Америке инвестиции в финтех в первом полугодии 2021 года составили около $51,4 миллиарда, причем США внесли вклад в размере $42,1 миллиарда.
  • В регионе EMEA инвестиции в финтех составили $39,1 миллиарда.
  • В регионе Азиатско-Тихоокеанского региона объем инвестиций в финтех вырос с $4,5 миллиарда во второй половине 2020 года до $7,5 миллиарда в первой половине 2021 года, хотя он был ниже по сравнению с предыдущими пиками.

В 2015 году в Сиднее был открыт хаб финансовых технологий, и финансовый сектор города внес вклад в размере 9% в ВВП страны.

На апрель 2022 года действовало более 1 000 активных компаний, что в два раза больше, чем в 2020 году. В этом расширении значительную роль сыграл сектор венчурного капитала, сумма инвестиций в Африку выросла с $485 миллионов в 2020 году до $3,23 миллиарда в 2021 году, и около половины этой суммы была направлена в финтех.

Рекомендации от Айдоса Жумагулова

Справка: Жумагулов Айдос Болатович – советник председателя совета директоров Freedom Bank и наш независимый эксперт в области финансовой грамотности и аналитики рынка финтех.

"История расходов на авто должна иметь оценку необходимости содержания и владения данным видом транспорта. Исходить стоит от года выпуска машины, частоты поломок и возможностей обновления на рынке под государственные программы. Вероятно, что содержание старого автотранспорта всегда будет пробоиной в бюджете. Тут нужно либо продавать и отказываться от него, либо продавать и обновлять авто. Оптимизировать расходы со 150 000 тенге сложно, однозначно это - прожиточный минимум. Чтобы разорвать «крысиные бега» нужно менять профессию или выходить на полный график, освоить дополнительные навыки и больше времени посвящать труду.

Деньги в долг под проценты -нестабильная история. Это игра до первого поражения и потери минимальных сбережений".

Ну а сейчас самое время пройти тест и понять, насколько вы финансово грамотные. Поехали!
Рекомендации от Айдоса Жумагулова

Справка: Жумагулов Айдос Болатович – советник председателя совета директоров Freedom Bank и наш независимый эксперт в области финансовой грамотности и аналитики рынка финтех.

"Я вижу достаточно сбалансированный бюджет у героини. Главные инвестиции – это ее дети и их образование. Это очень важная часть, так как знания и учеба детей принесут результаты в будущем. Я думаю, краткосрочные цели не имеют большого значения (расширение квартиры или обновление автомобиля), потому что дельта притоков и оттоков для обеспечения главных инвестиций в ее жизни имеет положительный кэшфлоу. Поэтому достижение второстепенных целей, это только вопрос времени.

В любом случае, на рынке есть государственные программы, предложения от финансовых организаций для получения займов. Но я бы не советовал брать кредиты сейчас. Мне кажется, тот баланс, который есть сейчас, достаточен для гармонии и сохранения времени для семьи, детей и их будущего."

Рекомендации от Айдоса Жумагулова

Справка: Жумагулов Айдос Болатович – советник председателя совета директоров Freedom Bank и наш независимый эксперт в области финансовой грамотности и аналитики рынка финтех.

"История с бесплатной арендой хороша до того момента, пока аренда не станет платной. Именно поэтому нужно глубже изучить возможности разных государственных программ. Например, ипотека под 7%, покупка автомобиля под 4%. При базовой ставке в 17%, инфляции в районе 20%, государственные программы выглядят отличным решением для строительства прочного фундамента.

Нужно держать гигиену кредитной истории, краткосрочные эмоциональные покупки могут лишить долгосрочных эффективных решений и ограничить доступ. Привитая модель поведения по накоплению и сбережению приведет обязательно к инвестированию. А там – целый мир знаний финансовой грамотности и поиска возможностей."

Рекомендации от Айдоса Жумагулова

Справка: Жумагулов Айдос Болатович – советник председателя совета директоров Freedom Bank и наш независимый эксперт в области финансовой грамотности и аналитики рынка финтех.

"Рекомендация по бюджету состоит из двух частей: увеличение доходов (как цель) и оптимизация расходов. Тогда баланс всегда положительный и все цели, мечты и планы осуществляются. Цель и путь к ней это баланс между отказом от желаемого сейчас в пользу достижения в будущем.

Если мы обратимся к вопросу об увеличении доходной части, для начала надо понять, было ли увеличение заработной платы за последние 12 месяцев. Стоит провести ресерч рынка и понять средний зарплатный уровень. Это пригодится для оценки возможностей роста.

Расходная часть тоже должна подлежать оптимизации. Например, можно сократить походы в рестораны с двух раз в неделю до одного в месяц, а разницу сберегать. Деньги со сдачи домика по умолчанию необходимо отнести к накоплениям и стараться уложиться в основной доход от заработной платы и прочих доходов. Цель с переездом - не в близкой перспективе, тут главное выработать привычку сбережения и накопления и уход от потребления".

Рекомендации от Айдоса Жумагулова

Справка: Жумагулов Айдос Болатович – советник председателя совета директоров Freedom Bank и наш независимый эксперт в области финансовой грамотности и аналитики рынка финтех.

Если нет разницы между ценой за наличные и в рассрочку, то лучше покупать товары в рассрочку. В маржу товара закладывается нижняя комиссия, выплачиваемая партнерам от ритейлера. В целом надбавка моделируется на весь ассортимент товаров. Покупая в моменте за наличность, вы, по факту, платите маржу, которая заложена в рассрочку под 0%. Таким образом, временная стоимость денег в моменте и разбитая в рассрочку с учетом инфляции имеет разную оценку. Одни и те же 100 000 тенге стоят по разному в разные периоды времени с учетом дюрации (период времени до момента полного возврата инвестиций, прим. ред.).

Что касается бюджетирования, базовые принципы сохраняются и для дохода в 500 000 тенге, и для 1 400 000 тенге. Это накопление 1/10, 2/10 и чем выше процент накопления, тем больше шансов быть защищенным Но все еще не свободным. Часть средств при накоплении, нужно использовать для инвестирования. Брать стоит минимум, который не жалко потерять. Не обязательно идти в рисковые истории. Мои рекомендации – изучать возможности с учетом волатильности курса тенге/доллар, замерять корреляции и экспериментировать с банками, у которых прямой доступ к бирже KASE, чтобы спред (разница между ценами на продажу и на покупку акций, прим. ред.) был минимальный. Далее фиксировать в банках на максимальный срок депозиты в нацвалюте. Ставки в размере 17% не всегда будут доступны, а депозит можно зафиксировать на несколько лет и получать стабильное вознаграждение в тенге. Следующий шаг – размещение 10% в долларовые облигации. Есть ряд кейсов, где доходность находится на уровне 8-10% в долларах. И так тоже не всегда будет. В любом случае, помните, вы не теряете деньги, вы получаете опыт, чтобы быть готовым к следующим возможностям, когда они придут.

Теги:
Tags:
Рекомендуется к прочтению
What to read next
ЭкспертизаНа квантовом уровне: при чем тут финансы

Квантовые вычисления — это та самая инновация, которая недооценена в сфере ...

НовостиНедельный обзор: противоречия в мире наличных денег и не только

Каждый наш новостной обзор полон важных событий. На этой неделе стало ...

ИнтересноеОтсюда мораль: исследование этической стороны ИИ

Представим: критическая ситуация на дороге, машина несется по мосту ...

Материалы по теме

Смотреть все
писельная стрелка вправо зеленая

Other materials

More
писельная стрелка вправо зеленая
Читать ещеMore