Финграмотность

О финансах на понятном: что не так с расходами

Цикл статей “О финансах на понятном” посвящен финансовой грамотности. Он не только про то, как приумножать свой капитал, но и про то, как пользоваться возможностями от государства, накапливать и тратить накопления с умом, да и в целом, обращаться с деньгами комфортно и свободно.

:Как посчитать и оценить свои расходы. Что такое импульсивные и эмоциональные покупки, какой бюджет они съедают, как перестать их совершать. Берик и Серик снова в деле.

Серик – живет от зарплаты до зарплаты, на работе регулярно просит аванс и выплачивает кредит за новый айфон. Он все время нервничает, что его уволят в такое неспокойное время.

Берик – опытный пользователь финансов. У него есть машина, квартира в ипотеку и накопления. Он думает о своей дальнейшей карьере и ищет пути увеличения дохода.

Расходы – все то, на что мы тратим деньги: от коммунальных платежей до воды в магазине. И расходы – одна из главных составляющих в вопросах финансовой грамотности. Прежде чем думать о том, как зарабатывать больше и стать миллионером, надо посмотреть, на что вы тратите сейчас.

Вести домашнюю бухгалтерию не так просто. У кого-то не хватает на это времени, у кого-то –усидчивости, а кто-то вовсе не хочет с этим заморачиваться. Но есть хорошая новость – однажды поняв систему расчета, эту задачу можно перевести в разряд автоматических.

Давайте разберем, что такое расходы, а в конце дадим лайфхаки по их оптимизации.

Расходы бывают обязательными, постоянными, переменными, случайными и необязательными, но приятными.

Обязательные расходы

Это те платежи, на которые вы не можете повлиять – ни на сроки, ни на размеры. Обычно это кредиты, платежи за коммунальные услуги, аренда жилья, налоги, оплата школы и детского сада и так далее.

Это тот самый расход, который нужно оплачивать всегда, его невозможно отложить на потом.Отдаляя платеж, вы рискуете добавить к нему штрафы и пеню. Рассмотрим на примере Берика и Серика.

Зарплата у Берика 250 000 тенге. Берик первым делом оплачивает коммунальные расходы – свет, газ, отопление и интернет. Ежемесячно он тратит на это 15 000 тенге*.

Зарплата у Серика тоже 250 000 тенге. Зимой, когда коммунальные платежи увеличились, плюс, к Новому году надо было купить подарки, он решил сэкономить и оплатить коммуналку позже – весной. Сейчас у него долг за 3 месяца, который составляет 75 000 тенге и пеня. Ему нужно срочно погасить долг целиком, потому что уже пришло извещение об отключении электричества за неуплату. Еще и председатель КСК звонит через день – надо оплатить долг за ремонт и уборку подъезда.

Постоянные расходы

В эти платежи входят траты на продукты, лекарства, мобильную связь, транспорт и одежду. Свести эти расходы к нулю невозможно, но оптимизировать – легко. Что важно помнить – именно эта статья расходов зависит от наших возможностей и желаний. Помните – оптимизировать не равно отказаться. Эти расходы определяют качество жизни, от них зависит наше эмоциональное состояние в том числе. Если сейчас тот период, когда денег в обрез, эту статью можно смело сокращать.

Вернемся к Берику и Серику.

У Берика увеличились обязательные платежи, а рост дохода в ближайшие три месяца не предвидился. Он решил оптимизировать свои постоянные расходы – пересмотрел мобильный тариф, сократил количество поездок на такси, оставив их только на крайний случай, а также провел ресерч гардероба, чтобы понять, что ему нужно докупить, а с чем можно подождать. Он понимает, что это вынужденная мера - всего на три месяца, и скоро он вернется в привычный режим.

Тем временем Серик, несмотря на свой долг по коммунальным платежам, продолжает ездить на такси, так как поздно просыпается и опаздывает на работу, и уже третий раз покупает новые носки, потому что забывает, куда убрал предыдущую упаковку.

Переменные расходы

Те расходы, которые случаются редко. Это покупка мебели, бытовой техники, мобильного телефона или ноутбука, это отпуск или ремонт в квартире. Иногда под это значение попадает “все то, что не купишь с одной зарплаты”. Обычно на такие расходы необходимы накопления. Иногда помогает рассрочка – например, для покупки бытовой техники. Рассрочка - это беспроцентный кредит, вы просто выплачиваете ту же сумму, но частями. Что важно? Иметь холодную голову и точно понимать, что вам нужно. Правда ли вам необходим новый смартфон, или вас просто привлекает акция? Вы действительно хотите взять потребительский кредит на отпуск или ремонт, или эти деньги можно накопить?

И снова с нами Берик и Серик.

Берик недавно заменил свой ноутбук – для работы ему необходим более мощный, старый не может потянуть новую программу. Он провел хороший ресерч, нашел самый выгодный вариант и оформил беспроцентную рассрочку по акции – за 12 месяцев он полностью выплатит всю сумму за ноутбук.

Серик взял в кредит новый айфон практически сразу, как вышла новая модель. Это важно для поддержания его имиджа, плюс, он месяц назад он как раз полностью погасил кредит за прошлый айфон.

Случайные расходы

Те самые расходы, когда “я просто зашел посмотреть, а дальше, как в тумане”. Это и то, что вы возможно планировали купить, но позже, и то чего вовсе не планировали приобретать. Иногда эти покупки рациональны. Например, нужный вам товар с большой скидкой. А иногда вы получаете короткий выброс дофамина и дыру в бюджете в голом остатке.

Этот расход тоже можно контролировать и достаточно успешно. На такие случаи лучше иметь отдельный фонд, куда вы сможете постоянно закидывать определенную сумму денег, больше которой тратить нельзя. Ну и плюс, старайтесь не каждый месяц в него заглядывать. Это здоровый компромисс между “хочу” и “могу.”

Берик идет в магазин с четким списком покупок, чтобы не взять ничего лишнего. Он знает о своей склонности к “импульсивным покупкам” и старается себя контролировать.

Серик поддается любым импульсам и покупает не разобравшись абсолютно все – от очередных джинсов по акции до кружки в дом с красивым рисунком.

Необязательные, но приятные расходы

Это все маленькие радости – кофе из кофейни, завтрак в кафе, любимый йогурт и так далее. В общем то, чем вы себя балуете. Этот вид расхода можно урезать. Главное, не переборщите. Если чашка кофе в Старбаксе по утрам сильно влияет на ваше эмоциональное состояние, то, конечно, не отказывайте себе в ней. Если же вы можете сократить такие походы до 2-3 раз в неделю, то это уже победа.
Формировать этот расход лучше по остаточному принципу – после того, как распределили все средства, разобрались с обязательными расходами и положили необходимую сумму на депозит.

Берик в начале месяца, сразу после поступления зарплаты, распределяет деньги – часть кладет на депозит, остальное – на основные расходы. Исходя из своей домашней бухгалтерии он понимает, что в этом месяце  сможет пару раз позавтракать в любимой кофейне.

Серик после получения зарплаты отправляется на встречу с друзьями и не следит за расходами. Спустя неделю фривольной жизни он осознает, что за коммуналку в этом месяце ему вновь нечем платить. Скорее всего, он решит взять кредит наличными.

Ну а теперь к лайфхакам

Анализ оптимизация расходов – важно. Еще важнее, разделять понятия “хочу” и “могу”. Работа с личными финансами чаще сводится не к математическим способностям, а к психологии. Большинство покупок мы совершаем спонтанно. Поэтому уже сейчас можно попробовать сформировать несколько привычек:

  1. Ходить в магазин сытым. На голодный желудок мы покупаем намного больше.
  2. Ходить в магазин со списком покупок. Особенно хорошо это работает в продуктовом.
  3. Брать ограниченное количество денег. С учетом того, что сейчас все деньги хранятся на карточке, это трудноосуществимо. Но можно “перегнать” деньги на депозит, оставляя для расходов определенную сумму.
  4. Перед покупкой техники в магазине, проведите ресерч других магазинам. Возможно, вы найдете такой же товар, но дешевле.
  5. Перед шопингом посидите на сайтах онлайн-магазинов. Вы предварительно “насытитесь глазами” и в реальном магазине будете более спокойны.

Не забывайте про оптимизацию остальных расходов. Коммунальные платежи тоже можно сократить, например, использовать энергосберегающие лампочки, зарядки и так далее. Проверьте еще раз свои подписки на приложения. Нередко бывает, что вы уже не пользуетесь той или иной услугой, но продолжаете за нее платить из месяца в месяц. Сделайте однажды тщательную работу, и больше вам не придется к ней возвращаться.

Экономить – не стыдно, а прислушиваться к себе и своим желаниям –полезно. Перед покупкой любой вещи подумайте, правда ли она вам нужна, и какой результат вы получите от ее приобретения.

Но считать все равно придется

В Excel заведите табличку вашего бюджета. В течение месяца отслеживайте сколько и на что вы тратите. Если вы не можете фиксировать свои расходы сразу после покупки, ничего страшного. Достаточно зафиксировать основные траты, чтобы понять, сколько вы расходуете по важным направления, а сколько “исчезло, не знаю куда”.

Сделайте два столбика, один для обозначения расходов: аренды квартиры, коммунальных платежей, продуктов, кредитов. Другой – для записи потраченной суммы. Обязательно выделите сумму на непредвиденные расходы. Будьте честны. Вы делаете эту таблицу, чтобы улучшить свою жизнь.

Сюда же можете смело прописать сумму, которую планируете откладывать на ежемесячной основе. Это ваш план расходов, которого необходимо придерживаться.

Одна из рабочих схем планирования бюджета — правило 50–30–20. 50% денег должны уходить на необходимые фиксированные расходы, 30% — на необязательные переменные и 20% — на сбережения и инвестиции. Придерживайтесь этого плана или придумайте собственную систему, которая будет для вас более комфортной.

Ну а сейчас самое время пройти тест и понять, насколько вы финансово грамотные. Поехали!
Теги:
Tags:
Рекомендуется к прочтению
What to read next
НовостиМиллиардные сделки, инвестиции и новый IT-банк – коротко о главном

В этом выпуске: Казахстанский оператор связи продан катарскому ...

ФинграмотностьСловарь: Fintech и все, все, все остальные -tech

Давайте будем откровенны, мы знаем что такое Fintech, и зачем ...

ЭкспертизаКак защитить свой цифровой след

Мы уже рассказывали, как цифровой след влияет на кредитную ...

Материалы по теме

Смотреть все
писельная стрелка вправо зеленая

Other materials

More
писельная стрелка вправо зеленая
Читать ещеMore