Эксперимент: где выгоднее брать ипотеку
Финграмотность

Эксперимент: где выгоднее брать ипотеку

Редактор Digital Donut Катерина Кучерова отправилась выбирать лучшие условия для ипотеки в Казахстане. Основной упор был сделан на онлайн возможности банков, функционал ипотечного калькулятора, банковские условия и информацию, которую можно узнать, не выходя из дома.

Ситуация для материала, конечно, смоделирована. Я предположила, что квартира нужна для создания пассивного дохода и решила проверить, насколько в принципе выгодно брать ипотеку, какие есть опции для покупки жилья.

Для эксперимента я выбрала покупку квартиры мечты в Алматы. Моя мечта выглядит примерно так: два санузла, верхняя часть города, 2-3 комнаты, высокие потолки. Если смотреть новостройки, то хороший вариант (черновой) в 122 квадрата стоит 95 000 000 тенге.

Накоплений на воображаемую покупку у меня нет, но рассмотрим несколько вариантов для ипотеки, когда есть взнос в 20% и 50% от общей суммы. Проверила я три самых популярных по выдаче ипотеки банка – Отбасы банк, Freedom Bank и Halyk Bank.

Что будем оценивать

Удобство ипотечного калькулятора, суммы переплаты, возможности погашения, специальные условия и программы.

Отбасы банк

Отбасы банк считается одним из самых комфортных по процентной ставке и возможности накоплений. Но мы об этом никогда не узнаем, потому что самостоятельно разобраться на сайте и, тем более, просчитать варианты на калькуляторе невозможно.

Чтобы проникнуться всеми плюсами, нужно связаться с консультантом. Я выбрала вариант переписки в WhatsApp и проиграла. Вам расскажут общие правила всех предоставляемых продуктов, но информацию по уменьшению кредитной ставки и более точного подсчета не дадут.

Условия у банка, действительно, выгодные: вознаграждение от государства, низкая ипотечная ставка (от 3,5% до 5%) и возможность выбрать жилье как в новостройке, так и во вторичном жилье. Главное условие – быть депозитным вкладчиком банка минимум 3 года, что достаточно удобно. Накапливаешь деньги на квартиру, в этом же банке оформляешь ипотеку и избегаешь лишней волокиты с переводом денег. Банк выдает максимум 100 миллионов тенге.

Есть много разных программ, все зависит от ваших пожеланий и входных данных. Банк находится в тесной связи со многими застройщиками, что гарантирует гибкие условия при покупке жилья.

Я все же попробовала воспользоваться калькулятором и хотя бы приблизительно прикинуть свои траты на ближайшие 20 лет.

Я сделала два подсчета. Первый – если я в неспешном режиме с нуля начну накопления и откладывать буду ежемесячно по 265 000 тенге. Накапливать необходимую сумму по стандартной программе придется 12,6 лет, а потом еще 21 год - выплачивать ипотеку.

Мои личные накопления составят больше 40 миллионов, проценты от банка (спасибо сложному проценту) – 6 миллионов, и вознаграждение от государства – чуть больше миллиона. Переплата получилась 19,5 миллионов.

План беспроигрышный, но долгий, и переплата все же приличная.

Поэтому я решила сделать подсчет с опцией “ударно поработать” и откладывать ежемесячно по 500.000 тенге.

Накапливать мне предстоит 7 лет, а ипотеку я могу взять на 9 лет. Итого 16 лет ударного труда и квартира моей мечты официально в моих руках.

Вознаграждение от банка получится 3,3 миллиона, а государство вложит в мое благополучие еще 673.000 тенге. Небольшая, в сравнении с предыдущим подсчетом, переплата в 9,6 миллионов тенге меня устраивает больше. Эта переплата может увеличиться, если растянуть срок выплаты кредита.

Итог
Ипотека


Накопления

Что хорошо

Есть действительно много крутых программ, которые помогают накопить на квартиру с минимальными вложениями.

Банк вместе с государством создают много программ для населения. Например, появилась программа для женщин, где первоначальный взнос составляет всего 15%.

Можно оформить ипотеку-онлайн.

Что плохо

Калькулятор. Во-первых, бегунком неудобно выставлять точные суммы, а узнать период накопления и погашения можно только в месяцах, а в годах считать уже самостоятельно.

Во-вторых, нет опций с досрочным погашением, перерасчетом кредитной ставки.

В целом весь интерфейс не интуитивный, расчет непонятный,  легко потеряться в большом количестве специальных программ.

Freedom Bank

Банк знаменит проектом “Цифровая ипотека” – полностью оцифрованный путь получения займа для жилья. Выбираете сумму займа, квартиру, ставите галочки везде, где надо, записываете свой ИИН и ждете вердикт об ипотеке. Обычно это занимает несколько минут.

Кредит выдают до 70 миллионов, предусмотрены аннуитетные платежи и равными долями. При первых платежах, вы сначала выплачиваете банку проценты, а затем уже сумму займа. При равных платежах сумма займа и процентов разделена в равных долях на все месяцы.

Минимальный первоначальный взнос составляет всего 20%, но так как сумма к кредитованию у меня выше, калькулятор предложил увеличить минимальный первоначальный взнос до 26%. Но при таком взносе даже при максимальном сроке кредита мне придется ежемесячно вносить 1.225.000 тенге. Смогу ли я? Навряд ли.

Поэтому давайте представим, что я накопила 50% (посчитаем, сколько времени  на это понадобится, если накапливать в этом же банке) и беру кредит на оставшиеся 50%.

Ежемесячный взнос будет 667.803 тенге, но платить я буду 20 лет. В целом, приемлемо. Но давайте посмотрим на цифры, которые здесь не написаны, а именно - на сумму переплаты. За 20 лет я отдам банку больше 160 миллионов тенге, получается переплата 112 миллионов тенге. Еще одна квартира и ремонт в ней и у соседей.

Стоит отметить, что Freedom работает со многими застройщиками и имеет привилегированные условия. Если у вас нет зарегистрированного жилья, то присмотритесь к программе 7-20-25. Процентная ставка кредита составит всего 7% (ГЭСВ 7,2%), первоначальный взнос составляет 20%, а выбрать квартиру можно в пределах 25 миллионов тенге. Саму ипотеку выдают максимум на 25 лет. Конечно, чтобы меньше переплачивать, лучше брать кредит на меньший период времени.

С подсчетом накоплений на сайте Freedom все сложнее, чем с ипотекой. Рассчитать свои накопления с постоянным вложением нельзя (калькулятор не предусматривает такой опции). Плюс, есть особенные условия для нерезидентов Казахстана,  информацию о которых я узнала в процессе использования услуги, а не с сайта.

Тем не менее, есть хорошие накопительные предложения. Самое интересное из них – депозит “Стратегия”. Максимальная эффективная годовая ставка составляет 17%, а номинальная – 15,8%, если вы делаете вклад на полгода. С увеличением срока вложений уменьшается процент вознаграждения. Депозит могут продлевать два раза, таким образом, у нас есть полтора года с хорошим процентом. Не факт, что ставка сохранится все 1,5 года. При пролонгации ставка по депозиту будет изменена на действующую на момент пролонгации. Так как калькулятор не работает, я связалась  с консультантом в WhatsApp. Пользы мне это много не принесло, так как узнать информацию по накоплениям можно только в отделении банка. Хотя стоит отметить, что ответили мне в час ночи.

Я посчитала все сама и за полтора года с ежемесячным пополнением в 268.000 тенге можно накопить 5 миллионов тенге, необходимых для первоначального взноса по программе 7-20-25. За два года можно попробовать накопить и 8 миллионов с ежемесячным пополнением в 300.000 тенге. Все расчеты я проводила самостоятельно и не очень в них уверена, так что рекомендую попасть в отделение банка - за более точным подсчетом.

Итог
Ипотека

Что плохо

Неудобно, что я не вижу сумму переплаты. Хотелось бы понимать в деньгах, а не только в процентах, сколько денег переплачу. Также неудобен депозитный калькулятор. Если вы хотите выгодно взять ипотеку, то лучше рассматривать партнерские программы с минимальным процентом, если вы планируете покупать в ипотеку вторичное жилье или в новостройке, не входящей в программу 7-20-25, то лучше потратьте время на накопление первоначального взноса.

Что хорошо

Онлайн-ипотека хорошо работает, более того, здесь сразу указывают причину отказа в ипотеке (например, не оплатили штраф, или есть небольшой долг в несколько тиын). Интерфейс удобный, а сам ипотечный калькулятор работает лучше и понятнее, чем у того же Отбасы Банка. Погасить ипотечный займ можно досрочно и без штрафов.

В описании программы 7-20-25 мне понравилось наличие адресов жилых комплексов, это очень удобно.

Halyk Bank

Банк также предоставляет возможность ипотечного займа. Калькулятором можно воспользоваться в приложении. Есть две опции для кредита – ипотека на готовое жилье и на строящееся. Займ предлагают до 20 лет, а вот ГЭСВ (годовая эффективная ставка) составляет от 22,2%. Первоначальный взнос должен составлять минимум 20%. Плюс ко всему, в банке берут 1% от суммы займа в качестве комиссионных.

Итак, квартира моей мечты стоит 95 миллионов. От этого и будем отталкиваться. Я сделала расчет на минимально дозволенный взнос (у меня это 19 миллионов) и на условие, что у меня есть половина от суммы. Оформить онлайн ипотеку нельзя, но приблизительный подсчет можно сделать в приложении банка. Там же - оставить заявку на рассмотрение вашей должности в качестве заемщика и узнать, можете ли вы взять ипотеку в этом банке. Все выплаты можно делать в приложении, даже досрочное погашение.

Банк также участвует в программе 7-20-25 с ГЭСВ 7,2%, но прием заявок на программу временно закрыт.

Ипотека


Что хорошо

Все условия для ипотеки прописаны на сайте и в приложении, но чтобы узнать нюансы, вам придется обращаться в отделение банка. Как минимум, вы сможете сориентироваться.

Что плохо

Процентная ставка у банка самая высокая, сложно назвать это выгодным предложением. Плюс клиенту необходимо оплатить комиссионные в размере 1% от суммы. Посчитать ипотечные платежи можно только в приложении, и  если у вас нет счета в банке, увидеть цифры, не вставая с дивана, не получится. Честно говоря, ничего без похода в отделение не получится.

Небольшой итог

Несмотря ни на что, Отбасы Банк действительно предлагает самые выгодные варианты с минимальными переплатами. Это идеальный вариант для тех, у кого еще нет накоплений. Но если вы хотите получить быстрый результат онлайн, то лучше обратить внимание на Freedom Bank и на государственные программы, та же 7-20-25 выглядит выгодно.

Конечно, другие банки тоже выдают ипотеки, каждый кредитует разный тип жилья. Кто-то специализируется на “сталинках”, а кто-то смотрит на год постройки.

Bank Centercredit

Выдает ипотеку на квартиры со сроком эксплуатации до 55 лет. Займ можно взять с 21 года и при наличии подтвержденного дохода от 6 месяцев.

Eurasian Bank

Выдает ипотеку по государственной программе 7-20-25. Стоимость жилья для Алматы должна не превышать 25 млн тенге. В ипотеку можно взять только новостройки.

RBK Bank

Помимо государственного займа по программе 7-20-25, есть ипотечная программа от банка. В кредит можно взять до 75 млн, а максимальный срок выдачи – 15 лет. Обратите внимание, что за изменение графика погашения или валюты, банк взимает комиссию.

Altyn Bank

Есть опция получения ипотеки онлайн. Максимальная сумма выдачи займа – 175 млн. Есть программы, позволяющие взять в ипотеку строящееся жилье.

Ну а сейчас самое время пройти тест и понять, насколько вы финансово грамотные. Поехали!
Теги:
Tags:
Рекомендуется к прочтению
What to read next
Единороги и другие мифические существа: кто есть кто в IT
ФинграмотностьЕдинороги и другие мифические существа: кто есть кто в IT

Единороги, декакорны, гектакорны – это не мифические существа ...

“Так велел Господь”: безумная смесь мошенничества, криптовалюты и веры
Интересное“Так велел Господь”: безумная смесь мошенничества, криптовалюты и веры

Как заставить прихожан покупать монету, которая ничего не стоит?

Недельный дайджест: Стратегические альянсы на глобальной арене
НовостиНедельный дайджест: Стратегические альянсы на глобальной арене

На этой неделе Казахстан столкнулся с угрозами кибербезопасности ...

Материалы по теме

Смотреть все
писельная стрелка вправо зеленая

Other materials

More
писельная стрелка вправо зеленая
Читать ещеMore