Финграмотность

Эксперимент: где выгоднее брать ипотеку

Редактор Digital Donut Катерина Кучерова отправилась выбирать лучшие условия для ипотеки в Казахстане. Основной упор был сделан на онлайн возможности банков, функционал ипотечного калькулятора, банковские условия и информацию, которую можно узнать, не выходя из дома.

Ситуация для материала, конечно, смоделирована. Я предположила, что квартира нужна для создания пассивного дохода и решила проверить, насколько в принципе выгодно брать ипотеку, какие есть опции для покупки жилья.

Для эксперимента я выбрала покупку квартиры мечты в Алматы. Моя мечта выглядит примерно так: два санузла, верхняя часть города, 2-3 комнаты, высокие потолки. Если смотреть новостройки, то хороший вариант (черновой) в 122 квадрата стоит 95 000 000 тенге.

Накоплений на воображаемую покупку у меня нет, но рассмотрим несколько вариантов для ипотеки, когда есть взнос в 20% и 50% от общей суммы. Проверила я три самых популярных по выдаче ипотеки банка – Отбасы банк, Freedom Bank и Halyk Bank.

Что будем оценивать

Удобство ипотечного калькулятора, суммы переплаты, возможности погашения, специальные условия и программы.

Отбасы банк

Отбасы банк считается одним из самых комфортных по процентной ставке и возможности накоплений. Но мы об этом никогда не узнаем, потому что самостоятельно разобраться на сайте и, тем более, просчитать варианты на калькуляторе невозможно.

Чтобы проникнуться всеми плюсами, нужно связаться с консультантом. Я выбрала вариант переписки в WhatsApp и проиграла. Вам расскажут общие правила всех предоставляемых продуктов, но информацию по уменьшению кредитной ставки и более точного подсчета не дадут.

Условия у банка, действительно, выгодные: вознаграждение от государства, низкая ипотечная ставка (от 3,5% до 5%) и возможность выбрать жилье как в новостройке, так и во вторичном жилье. Главное условие – быть депозитным вкладчиком банка минимум 3 года, что достаточно удобно. Накапливаешь деньги на квартиру, в этом же банке оформляешь ипотеку и избегаешь лишней волокиты с переводом денег. Банк выдает максимум 100 миллионов тенге.

Есть много разных программ, все зависит от ваших пожеланий и входных данных. Банк находится в тесной связи со многими застройщиками, что гарантирует гибкие условия при покупке жилья.

Я все же попробовала воспользоваться калькулятором и хотя бы приблизительно прикинуть свои траты на ближайшие 20 лет.

Я сделала два подсчета. Первый – если я в неспешном режиме с нуля начну накопления и откладывать буду ежемесячно по 265 000 тенге. Накапливать необходимую сумму по стандартной программе придется 12,6 лет, а потом еще 21 год - выплачивать ипотеку.

Мои личные накопления составят больше 40 миллионов, проценты от банка (спасибо сложному проценту) – 6 миллионов, и вознаграждение от государства – чуть больше миллиона. Переплата получилась 19,5 миллионов.

План беспроигрышный, но долгий, и переплата все же приличная.

Поэтому я решила сделать подсчет с опцией “ударно поработать” и откладывать ежемесячно по 500.000 тенге.

Накапливать мне предстоит 7 лет, а ипотеку я могу взять на 9 лет. Итого 16 лет ударного труда и квартира моей мечты официально в моих руках.

Вознаграждение от банка получится 3,3 миллиона, а государство вложит в мое благополучие еще 673.000 тенге. Небольшая, в сравнении с предыдущим подсчетом, переплата в 9,6 миллионов тенге меня устраивает больше. Эта переплата может увеличиться, если растянуть срок выплаты кредита.

Итог
Ипотека


Накопления

Что хорошо

Есть действительно много крутых программ, которые помогают накопить на квартиру с минимальными вложениями.

Банк вместе с государством создают много программ для населения. Например, появилась программа для женщин, где первоначальный взнос составляет всего 15%.

Можно оформить ипотеку-онлайн.

Что плохо

Калькулятор. Во-первых, бегунком неудобно выставлять точные суммы, а узнать период накопления и погашения можно только в месяцах, а в годах считать уже самостоятельно.

Во-вторых, нет опций с досрочным погашением, перерасчетом кредитной ставки.

В целом весь интерфейс не интуитивный, расчет непонятный,  легко потеряться в большом количестве специальных программ.

Freedom Bank

Банк знаменит проектом “Цифровая ипотека” – полностью оцифрованный путь получения займа для жилья. Выбираете сумму займа, квартиру, ставите галочки везде, где надо, записываете свой ИИН и ждете вердикт об ипотеке. Обычно это занимает несколько минут.

Кредит выдают до 70 миллионов, предусмотрены аннуитетные платежи и равными долями. При первых платежах, вы сначала выплачиваете банку проценты, а затем уже сумму займа. При равных платежах сумма займа и процентов разделена в равных долях на все месяцы.

Минимальный первоначальный взнос составляет всего 20%, но так как сумма к кредитованию у меня выше, калькулятор предложил увеличить минимальный первоначальный взнос до 26%. Но при таком взносе даже при максимальном сроке кредита мне придется ежемесячно вносить 1.225.000 тенге. Смогу ли я? Навряд ли.

Поэтому давайте представим, что я накопила 50% (посчитаем, сколько времени  на это понадобится, если накапливать в этом же банке) и беру кредит на оставшиеся 50%.

Ежемесячный взнос будет 667.803 тенге, но платить я буду 20 лет. В целом, приемлемо. Но давайте посмотрим на цифры, которые здесь не написаны, а именно - на сумму переплаты. За 20 лет я отдам банку больше 160 миллионов тенге, получается переплата 112 миллионов тенге. Еще одна квартира и ремонт в ней и у соседей.

Стоит отметить, что Freedom работает со многими застройщиками и имеет привилегированные условия. Если у вас нет зарегистрированного жилья, то присмотритесь к программе 7-20-25. Процентная ставка кредита составит всего 7% (ГЭСВ 7,2%), первоначальный взнос составляет 20%, а выбрать квартиру можно в пределах 25 миллионов тенге. Саму ипотеку выдают максимум на 25 лет. Конечно, чтобы меньше переплачивать, лучше брать кредит на меньший период времени.

С подсчетом накоплений на сайте Freedom все сложнее, чем с ипотекой. Рассчитать свои накопления с постоянным вложением нельзя (калькулятор не предусматривает такой опции). Плюс, есть особенные условия для нерезидентов Казахстана,  информацию о которых я узнала в процессе использования услуги, а не с сайта.

Тем не менее, есть хорошие накопительные предложения. Самое интересное из них – депозит “Стратегия”. Максимальная эффективная годовая ставка составляет 17%, а номинальная – 15,8%, если вы делаете вклад на полгода. С увеличением срока вложений уменьшается процент вознаграждения. Депозит могут продлевать два раза, таким образом, у нас есть полтора года с хорошим процентом. Не факт, что ставка сохранится все 1,5 года. При пролонгации ставка по депозиту будет изменена на действующую на момент пролонгации. Так как калькулятор не работает, я связалась  с консультантом в WhatsApp. Пользы мне это много не принесло, так как узнать информацию по накоплениям можно только в отделении банка. Хотя стоит отметить, что ответили мне в час ночи.

Я посчитала все сама и за полтора года с ежемесячным пополнением в 268.000 тенге можно накопить 5 миллионов тенге, необходимых для первоначального взноса по программе 7-20-25. За два года можно попробовать накопить и 8 миллионов с ежемесячным пополнением в 300.000 тенге. Все расчеты я проводила самостоятельно и не очень в них уверена, так что рекомендую попасть в отделение банка - за более точным подсчетом.

Итог
Ипотека

Что плохо

Неудобно, что я не вижу сумму переплаты. Хотелось бы понимать в деньгах, а не только в процентах, сколько денег переплачу. Также неудобен депозитный калькулятор. Если вы хотите выгодно взять ипотеку, то лучше рассматривать партнерские программы с минимальным процентом, если вы планируете покупать в ипотеку вторичное жилье или в новостройке, не входящей в программу 7-20-25, то лучше потратьте время на накопление первоначального взноса.

Что хорошо

Онлайн-ипотека хорошо работает, более того, здесь сразу указывают причину отказа в ипотеке (например, не оплатили штраф, или есть небольшой долг в несколько тиын). Интерфейс удобный, а сам ипотечный калькулятор работает лучше и понятнее, чем у того же Отбасы Банка. Погасить ипотечный займ можно досрочно и без штрафов.

В описании программы 7-20-25 мне понравилось наличие адресов жилых комплексов, это очень удобно.

Halyk Bank

Банк также предоставляет возможность ипотечного займа. Калькулятором можно воспользоваться в приложении. Есть две опции для кредита – ипотека на готовое жилье и на строящееся. Займ предлагают до 20 лет, а вот ГЭСВ (годовая эффективная ставка) составляет от 22,2%. Первоначальный взнос должен составлять минимум 20%. Плюс ко всему, в банке берут 1% от суммы займа в качестве комиссионных.

Итак, квартира моей мечты стоит 95 миллионов. От этого и будем отталкиваться. Я сделала расчет на минимально дозволенный взнос (у меня это 19 миллионов) и на условие, что у меня есть половина от суммы. Оформить онлайн ипотеку нельзя, но приблизительный подсчет можно сделать в приложении банка. Там же - оставить заявку на рассмотрение вашей должности в качестве заемщика и узнать, можете ли вы взять ипотеку в этом банке. Все выплаты можно делать в приложении, даже досрочное погашение.

Банк также участвует в программе 7-20-25 с ГЭСВ 7,2%, но прием заявок на программу временно закрыт.

Ипотека


Что хорошо

Все условия для ипотеки прописаны на сайте и в приложении, но чтобы узнать нюансы, вам придется обращаться в отделение банка. Как минимум, вы сможете сориентироваться.

Что плохо

Процентная ставка у банка самая высокая, сложно назвать это выгодным предложением. Плюс клиенту необходимо оплатить комиссионные в размере 1% от суммы. Посчитать ипотечные платежи можно только в приложении, и  если у вас нет счета в банке, увидеть цифры, не вставая с дивана, не получится. Честно говоря, ничего без похода в отделение не получится.

Небольшой итог

Несмотря ни на что, Отбасы Банк действительно предлагает самые выгодные варианты с минимальными переплатами. Это идеальный вариант для тех, у кого еще нет накоплений. Но если вы хотите получить быстрый результат онлайн, то лучше обратить внимание на Freedom Bank и на государственные программы, та же 7-20-25 выглядит выгодно.

Конечно, другие банки тоже выдают ипотеки, каждый кредитует разный тип жилья. Кто-то специализируется на “сталинках”, а кто-то смотрит на год постройки.

Bank Centercredit

Выдает ипотеку на квартиры со сроком эксплуатации до 55 лет. Займ можно взять с 21 года и при наличии подтвержденного дохода от 6 месяцев.

Eurasian Bank

Выдает ипотеку по государственной программе 7-20-25. Стоимость жилья для Алматы должна не превышать 25 млн тенге. В ипотеку можно взять только новостройки.

RBK Bank

Помимо государственного займа по программе 7-20-25, есть ипотечная программа от банка. В кредит можно взять до 75 млн, а максимальный срок выдачи – 15 лет. Обратите внимание, что за изменение графика погашения или валюты, банк взимает комиссию.

Altyn Bank

Есть опция получения ипотеки онлайн. Максимальная сумма выдачи займа – 175 млн. Есть программы, позволяющие взять в ипотеку строящееся жилье.

Ну а сейчас самое время пройти тест и понять, насколько вы финансово грамотные. Поехали!
Теги:
Tags:
Рекомендуется к прочтению
What to read next
НовостиМиллиардные сделки, инвестиции и новый IT-банк – коротко о главном

В этом выпуске: Казахстанский оператор связи продан катарскому ...

ФинграмотностьСловарь: Fintech и все, все, все остальные -tech

Давайте будем откровенны, мы знаем что такое Fintech, и зачем ...

ЭкспертизаКак защитить свой цифровой след

Мы уже рассказывали, как цифровой след влияет на кредитную ...

Материалы по теме

Смотреть все
писельная стрелка вправо зеленая

Other materials

More
писельная стрелка вправо зеленая
Читать ещеMore