Экспертиза

Тренды в финтехе в 2023

Составили чек-лист для всех, кто хочет преуспеть в финтехе в 2023 году. На что обратить внимание, как скорректировать свой курс на будущее.

Финансирование финтеха в 2022 году уменьшилось в сравнении с предыдущими годами и это заставляет всю отрасль работать усерднее и выдавать больше результатов для инвесторов.

Например, финансирование финтех в 3 квартале 2022 года составило 12,9 млрд долларов, что на 64% меньше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и на 38% по сравнению с предыдущим кварталом.

В новом году делаем ставку на кибербезопасность, искусственный интеллект, дезинтермедиацию, деглобализацию бизнеса.

А теперь обо всем подробнее.

BaaS-технологии

Второе название – Open Banking. Банк сдает в аренду свою инфраструктуру другим компаниям для оптимизации внутренней разработки и облачной инфраструктуры. Baas позволяет отдать ответственность за запуск и работу серверов третьей стороне, и компании сосредотачиваются на других задачах.

Это большой тренд в развитии цифровых банков. Чтобы расширить свой пакет услуг и продуктов для клиентов, финтех-компании объединяются с технологическими и создают новые продукты.

Хорошие примеры:

  • цифровой банк Chetwood Financial приобрел поставщика банковских услуг Yobota с целью расширить свое BaaS-предложение;
  • американская компания SoFi Technologies, предлагающая банковские услуги и услуги в области личных финансов, приобрела компанию Technisys, разработчика банковского программного обеспечения.

Поглощения и слияния

Сотрудничество – часть естественного развития и отрасли финтеха, которая только будет развиваться. Крупные компании масштабируются и предлагают больше технологичных продуктов за счет слияния с более мелкими компаниями, которые могут предложить инновационный продукт, но не могут его в полной мере зашерить большому количеству клиентов. Успешные слияния 2022 года – Bottomline Technologies и Thoma Bravo, Abrdn и Interactive Investor, Fiserv и Finxact, UBS и Wealthfront.

Развитие необанкинга

Если мы говорим про Казахстан, то тут будет правильнее сказать “появление необанкинга”. Мы о них уже говорили в материале “Будущее необанков в мире и в Казахстане”.

Необанки быстрее коммуницируют с клиентами, более гибкие и адаптивные, не имеют физических филиалов. Но в Казахстане, помимо отсутствия физических филиалов, пока нет и общего регулятора. Однако, уже сейчас есть первые шаги в эту сторону в виде Simply от Beeline и OGO Finance от Kcell.

Цифровые карты на замену пластика

Еще в 2020 году банки стали активно предлагать опцию цифровой карты. Пандемия, а также отсутствие доступа к филиалам банков, только помогли развиться этой истории и сейчас цифровой банкинг и цифровые карты стали обыденностью.

По данным НацБанка в ноябре 2022 года в сравнении с 2021 годом количество безналичных транзакций выросло на 28,2% и достигло 10,2 трлн тенге.

Основная доля безналичных операций в Казахстане совершена с помощью интернета и мобильного банкинга (63,7% от общего количестве операций и 80,6% от общего объема безналичных платежей и переводов денег) и POS-терминалов. Этот тренд сохранится и на будущий год и количество транзакций будет только расти.

А это удачное поле для предложения новых продуктов, бонусов и кэшбеков.  

BNPL (buy-now-pay-later)

Это один из видов рассрочки и сейчас доля на мировом рынке составляет 2%.

BNPL – это сервис, который позволяет оплачивать онлайн-покупки в рассрочку, при этом покупатели не заключают договор с банком и не платят дополнительные сборы и комиссии.

В ближайшие несколько лет появятся законы и правила, которые защитят потребителей BNPL во всем мире. BNPL не просит и не предоставляет кредитной отчетности, чем нравится потребителям. Сейчас рынок контролируют несколько крупных организаций, но постепенно появляются и микрофинансовые организации. Рынок BNPL не контролируется и это сопряжено с большими рисками - клиенты могут получить кредит, который не смогут выплатить. Плюс ко всему остается вопрос с кибербезопасностью – мошенники активно подделывают сайты под платежный сервис BNPL и воруют данные платежных карт.

Тем не менее, этот сервис привлекателен и будет только развиваться, а вместе с ним, появятся и подходящие регуляторы.

Создание банковских экосистем

Самый удачный пример успешной банковской экосистемы показывает Kaspi – они не просто создали успешный мобильный банкинг, а запустили собственную платежную систему, маркетплейс, доску объявлений. На данный момент приложение Kaspi по суточной аудитории обходит Amazon. Вслед за ним свои маркетплейсы запустили Halyk, Jusan и Forte. И этот тренд создания одной системы, где пользователь найдет все необходимое, будет только расти. Поэтому стоит делать ставку на улучшение клиентского опыта и подкручивание новых фич для упрощения их жизни.

Open API

Открытые API помогают обмениваться данными и предоставлять внешним площадкам готовые сервисы, по типу перевода денег между пользователями соцсетей.

В Европе концепция Открытых API активно развивается с 2015 года. И началось все с возможности самими потребителями контролировать доступ к банковским и финансовым данным. Кстати, это прописано во “Второй директиве о платежных услугах” , когда потребителям впервые позволили контролировать доступ к их банковским и финансовым данным, что было прописано в руководящих принципах Второй директивы о платежных услугах (PSD2).

В условиях нынешнего кризиса открытые API важны как никогда. Это помогает поставщикам услуг предоставлять персонализированные продукты, а пользователям – не переживать за безопасность своих данных и финансов.

Сейчас вся отрасль приблизилась к двум этапам развития открытого банкинга – открытым финансам и открытым данным.

Открытое финансирование позволит создать новые продукты и услуги и поможет провести более полную и точную оценку рисков, так как в расчет будут включены еще и данные по страхованию, пенсии, ипотеке и инвестициям.

Национальный Банк Казахстана уже опубликовал концепцию развития Open API и Open Banking в Казахстане на 2023–2025 годы. Участники финансового рынка смогут предложить клиентам новые безопасные возможности для управления персональными данными, например интеграция платежных сервисов и приложений в одном интерфейсе.

Развитие аналогов SWIFT-платежей

Для совершения транзакции платежные сообщения отправляются через SWIFT с помощью банка-посредника. По сути SWIFT работает почти как мессенджер – отправляет закодированное сообщение от одного банка другому с информацией о сумме, которую необходимо транспортировать на счет.

В Европе, в России и в Китае уже появились аналоги для SWIFTа, которые помогают не зависеть от этой платежной системы и не бояться “внезапного отключения от системы”.

Тренд на совершенствование платежных систем для трансграничных переводов не был неожиданностью. Это также возможность скорейшего развития цифровой экономики.

Один из последних аналогов – Visa B2B Connect. Отсутствие банка-посредника позволяет сократить время передачи денег с недели до пары дней, сокращается количество корреспондентских переводов.

Развитие GovTech

GovTech – направление, когда государство применяет новые технологии для своих продуктов и услуг. Такая цифровая трансформация государства помогает в первую очередь расти стартапам и IT-проектам.

Один из примеров – появление госуслуг в банковских приложениях. Это удобно не только для самого населения, но и для самого государства.

Коллаборация государства и бизнеса позволяет переходить традиционным услугам в онлайн и быть доступными более широкому количеству людей. Особенно, если мы говорим про население, у которого нет удобного физического доступа к тем же самым банкам.

Например, за 8 месяцев 2022 года около 8,5 млн казахстанцев посетили раздел Госуслуги в приложении Kaspi.kz. А FreedomBank смогли создать уникальный продукт не только в Казахстане, но и во всем мире – цифровая ипотека и автокредитование.

В 2023 году государственные продукты и услуги будут еще доступнее и совершеннее, и это стоит учитывать при создании новых продуктов.

Искусственный интеллект

Большая четверка GAFA отложили до лучших времен VR-мир и вплотную взялись на ИИ. И не зря, по предсказаниям, ИИ может сократить на 22% операционные расходы банков, а это ни много ни мало $1 трлн.

К 2026 году рынок применения искусственного интеллекта в финтехе достигнет $26,67 млрд. И мы говорим не только про машинное обучение, но и про чат-боты для банкинга, которые будут становится еще лучше. Они будут проще интегрироваться и лучше отвечать на запросы клиентов, увеличивая не только базу вариантов ответов, но и улучшая их качество. Боты станут более человечными и будут реагировать на эмоциональное состояние человека, в зависимости от ситуации демонстрируя заботу или прибегая к срочным действиям, как блокировка карты.

Также ИИ внедряют в ведение финансовой отчетности блокчейна, что помогает создавать новые записи, отслеживать и хранить транзакции с финансовыми активами.

Ну а сейчас самое время пройти тест и понять, насколько вы финансово грамотные. Поехали!
Теги:
Tags:
Рекомендуется к прочтению
What to read next
НовостиМиллиардные сделки, инвестиции и новый IT-банк – коротко о главном

В этом выпуске: Казахстанский оператор связи продан катарскому ...

ФинграмотностьСловарь: Fintech и все, все, все остальные -tech

Давайте будем откровенны, мы знаем что такое Fintech, и зачем ...

ЭкспертизаКак защитить свой цифровой след

Мы уже рассказывали, как цифровой след влияет на кредитную ...

Материалы по теме

Смотреть все
писельная стрелка вправо зеленая

Other materials

More
писельная стрелка вправо зеленая
Читать ещеMore