Серик – живет от зарплаты до зарплаты, на работе регулярно просит аванс и выплачивает кредит за новый айфон. Он все время нервничает, что его уволят в такое неспокойное время.

Берик – опытный пользователь финансов. У него есть машина и квартира в ипотеку, а также – накопления. Он думает о дальнейшей карьере и ищет пути увеличения дохода в своей сфере.

Кредит – это деньги, которые вы взяли у банка под процент и на определенный срок. Кредит – это инструмент, который помогает достичь определенных целей. Самое важное – уметь правильно его использовать. Иначе он может стать для вас бременем и загонит в долги.

Кредиты бывают “хорошими” и “плохими”.

‍

Признаки хорошего кредита:

• низкая процентная ставка;
• на выходе остается актив.

Признаки плохого кредита:

• высокая процентная ставка;
• на выходе нет актива.

‍

Примеров плохих и хороших кредитов в мире полно. Прежде чем перечислить их все, давайте разберемся с понятиями “актив” и “пассив”.

Актив – ресурс, который приносит экономическую выгоду. Мы его контролируем.

Пассив – обязательства, которые мы должны выплатить.

Таким образом, хороший кредит тот, после которого у нас остается экономическая выгода – квартира, бизнес, автомобиль. В противовес, плохой кредит – тот, после которого не остается ничего, что будет вам приносить выгоду в будущем – ремонт, отпуск, свадьба, продукты и одежда.

Давайте смотреть на примере.

‍

Как понять, что это актив

Автомобиль – актив или пассив? С одной стороны, вы всегда можете перепродать автомобиль, плюс, вы получаете весомые преимущества – не тратитесь на проезд и всегда мобильны. С таким расчетом, можно сказать, что автомобиль – это актив. Но продадите вы его за более низкую стоимость, чем покупали.

Так есть ли выгода? Узнать это нам поможет математика.

Допустим, что вы купили автомобиль за 25 000 000 тенге. Вы поставили срок пользования им, допустим, 5 лет.

Таким образом:

Амортизация = 25 000 000 / 5 = 5 000 000

То есть автомобиль в год изнашивается на 5 000 000 тенге. Другими словами, дешевеет каждый год на 5 000 000.

Вы решили продать этот автомобиль, допустим, за 20 000 000 тенге.

Ваша разница оказалась – 5 000 000 тенге.

Идем снова считать амортизацию, только теперь, учитывая ту разницу, которая у нас получилась при продаже:

Амортизация = 5 000 000 / 5 = 1 000 000

Таким образом, выходит, что автомобиль вам стоил не 25 000 000 тенге, а 1 000 000 в год.

Выгодно это? Чтобы узнать, необходимо посчитать, что вы получаете от этой покупки, какую выгоду? Если комфорт стоит для вас 1 000 000 в год, то смело считайте автомобиль активом и выгодной покупкой.

Если с таким расчетом подходить к каждой своей покупке, вы увидите как часть приобретений отсеется, а другая, напротив, станет выглядеть более выгодной. Главный вопрос остается тем же – покупать лучше только то, что вам действительно нужно. Никогда не приобретайте что-то из позиции “это есть у всех, мне тоже надо”. Это прямая дорога к провалу.

Есть еще один вид займа – рассрочка. Вы покупаете товар сейчас, а выплачиваете за него в течение определенного времени без процентов. Это выгодно при совершении крупных покупок, например,  бытовой техники, ноутбука. Почему? Главное правило экономики – деньги сегодня всегда дороже, чем деньги завтра. Те деньги, которые у вас есть здесь и сейчас, вы можете приумножить – инвестировать, потратить на что-то важное. Поэтому, если стоит вопрос, купить технику за 450 000 тенге наличными или купить ее в рассрочку с ежемесячными выплатами по 150 000 тенге, то выбирайте второй вариант. Давайте себе возможность “обернуть” деньги и заработать на них. Но работает это только тогда, когда вы умеете разумно обращаться с деньгами. Если есть риск “прогулять” накопленную сумму, то лучше, конечно, потратить ее сразу на товар.

‍

Кредитные нюансы

Читать договор – главная и основная часть при работе с кредитами. Читать и понимать, о чем идет речь. Начнем с основных понятий.

Частая ситуация, люди приходят в банк за кредитом на какую-то услугу, сначала видят один процент, но потом вынуждены выплачивать, исходя из другого расчета. Почему так? Есть два вида процентной ставки, и важно понимать - а указано ли в рекламе то же, что и в договоре.

Номинальная процентная ставка – процент по кредиту, куда не входят дополнительные расходы.

Эффективная процентная ставка – полная стоимость кредита, включая номинальную ставку, комиссии, инфляцию и дополнительные расходы.

Все выплаты происходят из расчета эффективной процентной ставки.

Второй момент, который часто упускается из виду – сроки оплаты. Из этого также высчитывается ваша переплата по кредиту. Например, вы берете ипотеку на 10 лет. У вас есть график платежей. Вдруг вы понимаете, что готовы на этот раз погасить большую сумму. После каждого досрочного погашения вам должны составить новый график выплат. Обычно у потребителя есть две опции: оставить прежний размер платежей и сократить срок кредита или снизить ежемесячные взносы и срок погашения оставить прежним. Что выгоднее, поможет узнать математика. Посчитайте, какая переплата по кредиту у вас будет при каждом варианте, сравните ежемесячные платежи и соотнесите их со своей жизненной ситуацией. Конечно, лучше сократить срок погашения кредита. Так итоговая переплата будет меньше.

‍

Кстати, помните про ведение таблицы доходов и расходов? Кредит тоже необходимо вносить в учет. Причем сами полученные деньги – как доход, а ежемесячные погашения – как расход. Ну и актив, который вы получаете при этом, также фиксируйте в отдельной графе. Так вы будете точно понимать, чем владеете на данный момент.

‍

Что надо узнать на консультации по кредиту

1. Как вы получаете кредитные деньги: наличными в кассе банка, на банковскую карточку, банк перечисляет деньги за товар продавцу? Будет ли дополнительная комиссия за снятие денег, и сколько?
2. Сумма, которая прописана в договоре, равна той сумме, которую вы получите? Или в договоре указана цифра с учетом страховки, комиссии и прочих дополнительных платежей? Какие дополнительные платежи включены?
3. Какая процентная ставка по договору? Процент начисляется на фактический остаток задолженности за время использования кредита или на всю сумму?
4. Есть ли дополнительные ежемесячные и ежегодные расходы? Какие?
5. Какие документы необходимы для кредита? Нужно ли тратить деньги на получение этих документов? Сколько?
6. На какой срок предоставляется кредит? Какой график погашения? Можете ли вы менять сроки и суммы для погашения? От чего зависит изменение срока и суммы? Может ли банк менять сроки и суммы самостоятельно?
7. Какие штрафы есть за несвоевременное погашение?
8. Можно ли погасить кредит досрочно? Предусмотрены ли за это штрафы и комиссии?

‍

Когда кредитов много

Мы рассказали о системе работы кредитования, нюансах и возможностях. Но что делать, когда ты уже попал в долговую яму, а кредиты не выглядят чем-то облегчающим жизнь?

На самом деле, все не так страшно, как может показаться. Надо взять себя в руки, составить план и следовать ему.

Обычно план действий выглядит так:

1. Не берите новые кредиты и рассрочки.
2. Проанализируйте текущие задолженности – сколько их, какая сумма выходит.
3. Проанализируйте текущие расходы – обязательные и переменные.
4. Подведите денежные итоги. Это ваш ежемесячный расход.
5. Запланируйте время, которое вам понадобится, чтобы выплатить долги.

‍

Не пытайтесь погасить все быстро. Делайте все безболезненно для себя. Обратите внимание на 2 и 3 пункт плана. Здесь важно проявить внимательность и скрупулезность. Посмотрите, на какой срок вам придется “затянуть пояс”.

И подумайте о своих доходах – попробуйте найти еще один источник.

‍

Ну а теперь попробуем помочь Серику выпутаться из замкнутого круга кредитов. Выберите тот ответ, который поможет ему.