Если вначале кредит касался только продуктов, например, можно было попросить или дать в долг зерно, то потом он стал финансовым и уже не только покрывал потребительские нужды, но и использовался в качестве регулятора торговли.

Кредитование в привычной для нас форме возникло во времена промышленной революции – с появлением полноценных коммерческих банков. Этому также способствовало бурное развитие производства и торговли.

Кредит – главный банковский продукт, за счет которого и зарабатывают банки. Чем больше кредитов успевает банк выдать, тем выше его заработок. Поэтому сейчас банки нацелены на оцифровку и сокращение времени на кредитование. Если раньше, чтобы услышать “да” по кредиту, нужно было ждать 20 дней, то сейчас вся процедура порой занимает 10 минут. Такие преобразования способствуют росту доходов банка и экономии его личных средств. Для заемщиков это - возможность быстрее получить деньги. Сокращение сроков рассмотрения кредита особенно важно для представителей малого и среднего бизнеса, которым нужно как можно быстрее пустить средства в оборот.

Цифровизация становится нормой, мы живем в то время, когда получить займ или приобрести холодильник в кредит можно всего за пару кликов в мобильном телефоне. Самым сложным для оцифровки остаются ипотечное и автокредитование, где существуют нормативные ограничения. Но даже с ними банки максимально сокращают сроки принятия решения. Например, Freedom Bank предоставляет решение по ипотечному кредитованию всего за одну минуту. И это тоже благодаря автоматизации андеррайтинга.

Многие банки сделали ставку на комплексное представление всего пути клиента и его клиентского опыта. Например, банки Benelux (межправительственный экономический союз Бельгии: Нидерландов и Люксембурга) полностью пересмотрели и изменили процессы кредитования от начала и до конца и выиграли в прибыли на 30%.

Переход на цифровые процессы и продукты позволяет сокращать опексы (от англ. OpEx - Operational Expenditure - операционные затраты компании, прим. ред.) и капексы (от англ. CapEx - Capital Expenditure - капитальные расходы, прим. ред.) в расчетной ставке кредитования для балансирования между конечной ставкой для клиента и трансферной ставкой (процентная ставка перераспределения ресурсов внутри банка, прим. ред.).

Но чего цифровизация не может заменить, так это личного общения, поэтому профессиональные качества менеджеров по работе с клиентами все так же важны. Особенно, если говорить о кредитовании МСП. В то время, как для некоторых сегментов есть смысл ориентировать клиентов на самообслуживание, кредитование МСП лучше строить по пути использования приложения вместе с менеджером, который будет направлять, объяснять результаты и быстро отвечать на дополнительные вопросы.

На что еще важно обращать внимание банкам? На управление риском с точки зрения персонального таргетирования без усреднения матрицы рисков на весь портфель и, конечно, - на управление acquisition cost (стоимость привлечения клиента, прим. ред.), который позволит наращивать органический трафик от покупного.

Сейчас курс по оценке заемщика сместился с платежеспособности в сторону благонадежности. И это важная часть с точки зрения оценки клиента. На базе этих данных ML (машинное обучение, прим. ред.) будет предиктивно предоставлять лучшие, более качественные решения. Работа с Big Data (массивы данных с большого объема, прим. ред.) всегда будет преобладать над знаниями и опытом одного офицера или целого комитета. Все скоринговые конвейеры (системы оценки заемщика, прим. ред.) уже пополняются и будут в дальнейшем обогащаться за счет государственных и частных баз данных.

И если мы говорим о таких крупных кредитных продуктах, как автокредитование и ипотечное кредитование, то цифровизация государственных систем стоит не на последнем месте. Считается, что люди с похожими привычками примерно одинаково обращаются с финансами. Есть смысл сравнивать потенциальных заемщиков с людьми, которые уже брали подобные займы. На этом и строятся скоринговые модели. Каждая компания самостоятельно выбирает, какие параметры для них важнее, и какие выводы необходимо получить.

ИИ (искусственный интеллект, прим. ред.) становится новой вехой во многих отраслях, в том числе и банковской сфере. Возможности ИИ для принятия более выверенных и точных решений, которые позволят оценивать заявку по многим факторам одновременно, уже изучаются. И в ближайшие 2-3 года мы сможем увидеть результат.

Общий мировой рынок на ближайший год диктует свои правила. Высокая базовая ставка и инструменты борьбы с инфляцией ведут к сокращению объемов кредитования. Финансовые организации делают выбор в пользу инструментов финансирования без кредитного риска – доходность по ним на рынке обеспечивает достаточную прибыль организации с наименьшими рисками и потерями. 2023 год будет также временем планомерного роста базовой ставки, либо сохранения ее на определенном неизменном уровне. Снижение инфляции для центральных банков – первоочередная задача по сравнению с возможной стагнацией экономики.

Свои правила диктуют и клиенты, которые хотят более рационально распределять ресурсы и экономить. В связи с этим, банкам необходимо выпускать новые продукты, которые будут обеспечивать всем сторонам win-win результат.

Многие банки делают ставки на несколько новых продуктов, которые можно ожидать в будущем. Например, семейный шеринг кредитов на крупные покупки. Такой продукт позволит клиентам распределить кредитную нагрузку среди всех членов семьи. Сюда же входит и шеринг ипотеки.

Не стоит забывать и про развитие самоуправления на уровне ЖК, когда такие решения, как, к примеру, обустройство детской площадки, решаются коллективно. В этом случае оплата кредита будет перераспределена по ежемесячным коммунальным платежам. Это поможет банкам расширить свою аудиторию.

Не последнее место занимает цифровизация POS-кредитования. Услуга оформления кредита или рассрочки идентична торговому эквайрингу: задачи подключения, настройки и управления схожи, а потому и оцифровать их можно достаточно просто.

Если посмотреть на мировой рынок, то можно увидеть движение в сторону BNPL - “купить сейчас, заплатить потом”. Это вид кредита в рассрочку, когда банк позволяет клиентам оплачивать продукт несколькими траншами. И это один из новых продуктов для B2B. BNPL выступает в буквальном смысле инвестиционным инструментом - компаниям не надо платить полную сумму, и они могут пустить “сэкономленные с” в оборот. Такой всплеск BNPL в секторе B2В делает его одним из быстрорастущих продуктов. Ожидается что мировой рынок BNPL будет расти на 26% в год с 2022 по 2030 год.

Не будем забывать и про необанки, которым в этом году просто необходимо выходить в прибыль. Для них создание кредитных продуктов возможно, но требует ряд продолжительных работ. Им необходимы: лицензия, свой портфель, готовность взять риск на свой баланс, фонды, капитал и еще много всего остального. Конечно, проще быть воронкой и работать с трафиком клиентов, получая безрисковую маржу и увеличивая капитализацию компании. В этом году станет ясно, кто сделает ставку на кредитные продукты.

‍