Экспертиза

Финтех-тренды 2024: мнение Айдоса Жумагулова

В этом году продолжат развиваться сформировавшиеся еще в 2021-2023 годах тренды. Это: развитие ИИ, цифровые валюты национального банка CBDC, криптовалюты, блокчейн технологии, безопасность онлайн-транзакций, кибербезопасность, биометрия и идентификация, Open Banking. Об этом мы подробно поговорили с нашим экспертом Айдосом Жумагуловым.

Айдос Жумагулов: “В 2024 году рынок финтеха будет делать упор на финансовый результат. Чтобы и дальше развиваться, финтех-компаниям нужно получать прибыль. С ростом инфляции и базовых ставок, финтех одновременно должен уметь зарабатывать, развиваться и продавать свое будущее инвесторам. Сложно, но это путь стабильного роста.

Что же касается продуктов для населения, то ставка будет делаться на общедоступность. Open Banking дает доступ к персональным данным клиентов, необанки обеспечивают доступность финансовых услуг, а с помощью криптовалюты можно за секунды перевести денежные средства (через SWIFT-перевод это занимает дни или недели). Вариант наличия/отсутствия комплаенса, разные правила игры дают импульсы развитию криптоиндустрии. Мне кажется, для больших историй у финтех-компаний есть много вызовов”.

Развитие ИИ

Компании все больше используют искусственный интеллект для улучшения клиентского пути, оптимизации операций и принятия стратегически выверенных решений. В расчет также берут и предиктивные способности ИИ, которые в первую очередь помогают в борьбе с мошенниками. То, что раньше казалось фантастикой, сейчас стало базовой технологией.

Технология ИИ становится общедоступной, поэтому не удивительно, что финансовые компании используют ее все больше и больше. Следующий шаг развития ИИ – автономный искусственный интеллект, с которым мы рискуем познакомиться в ближайшее время.

По мере роста финтех-индустрии растут и возможности от киберпреступников, поэтому использование ИИ в рамках усиления безопасности станет одним из основных путей развития.

Айдос Жумагулов: “Кибербезопасность и противодействие мошенничеству, думаю, станут одними из приоритетов. Социальная инженерия прогрессирует, создаются масштабные атаки на финансовые организации. Сюда входят и антифрод (борьба с мошенничеством, прим. ред.) модели, построенные на нейросетях, информационная безопасность внешних и внутренних периметров организации, предиктивные модели, прогнозирующие обращение клиентов на входящей линии, парсинг (автоматический процесс сбора и систематизации данных, прим. ред.) телефонного разговора в текст и автоматическое блокирование при разговоре, биометрия, как часть защиты при разных кейсах, и многое другое.

Оптимизация бизнес-процессов будет все больше влиять на P&L (доходы и расходы, прим. ред.) компании. Чем автоматизированнее и оцифрованнее будут компании, тем быстрее можно будет забирать доли и менять стандарты на рынке.

ИИ в онлайн-комплаенсе будет востребованным для нашего региона. Возможность глубинно автоматизировано разбирать десятки тысяч транзакций в онлайн-режиме станет еще одной причиной доверять нашему рынку в области защиты от вторичных санкций. Это только улучшит развитие корреспондентских отношений”.

Цифровые валюты национального банка CBDC

Внедрение цифровых валют позволяет модернизировать платежные инструменты и расширять возможности финансовой системы. К примеру, монетарное управление Сингапура с этого года планирует “живой” выпуск цифровой валюты, которая будет в обороте для межбанковских расчетов. Планируется развитие сразу трех видов цифровых денег – валюты центрального банка, токенизированных банковских обязательств и стейблкоинов. CBDC обещают упростить платежные системы, повысить эффективность денежно-кредитной политики и обеспечить более широкий доступ к финансовым услугам. У этого есть не только плюсы, но и минусы. Банкам предстоит встретиться со сложностями в управлении ликвидностью и конфиденциальностью.

Криптовалюты

Криптовалюта имеет прочные позиции на мировом рынке. Доказательство тому – все большее принятие криптовалюты традиционными финансовыми компаниями, а также формирование странами регуляторного режима. Кроме того, за последний год биткойн подорожал на 155%. Такой тренд скорее всего продолжится, и крипта будет играть большую роль в диверсификации инвестпортфелей.

Айдос Жумагулов: “Думаю, 2024 год не сильно будет отличаться от 2023 года. Есть ряд гипотез, которые можно тестировать с финансовым рынком и локальным регулятором, появятся новые продукты, как криптокарты, будут движения денег от физических и юридических лиц, работа с комплаенсом. Решится часть юридических аспектов. В целом, это будет стандартный эволюционный путь, ждать чего-то сверхъестественного по регуляторным нормам и масштабам, по крайней мере в Казахстане, точно не стоит”.

Блокчейн

Блокчейн на слуху не только благодаря криптовалютам. За последние годы технологию начали использовать в международных платежах, расчетах и клиринге (регулярные безналичные расчеты за товары и услуги между юридическими и физическими лицами, прим.ред.), кредитовании, цифровой идентификации и даже в торговом финансировании. Все из-за безопасности и эффективности – финансовые затраты и время на обработку платежей снижаются, риск мошенничества и допущения ошибок, уменьшается. Плюс, за счет децентрализации и неизменяемости записей, есть прозрачность и отслеживаемость транзакций.

Это одна из наиболее обсуждаемых технологий в финтехе, которая в новом году будет только развиваться.

Безопасность онлайн-транзакций и кибербезопасность

Угрозы и атаки обходятся отрасли в миллионы долларов. Под прицелом мошенников не только простые люди, но и финансовые компании. Киберпреступники, нацеленные на финансовую отрасль, постоянно разрабатывают новые тактики.

Одним из последних способов, с помощью которого киберпреступники планируют атаковать банки, – проникновение в системы искусственного интеллекта и машинного обучения, используемых банками. Машинное обучение – достаточно новая технология, и инструменты безопасности, необходимые банкам для защиты своих систем, еще ей не соответствуют.

В рамках этого тренда можно говорить и о постквантовых вычислениях (о развитии квантовых технологий мы рассказывали в материале “На квантовом уровне: причем тут финансы”), которые более устойчивы к взломам.

В обеспечении безопасности онлайн-транзакций главная роль отводится цифровой идентификации. Эффективные системы цифровой идентификации становятся преградой к краже данных и несанкционированным доступам к аккаунтам, также они повышают доверие пользователей к онлайн-сервисам.

Биометрия и идентификация

Биометрические технологии нашли свое применение в области верификации личности. К ним относятся распознавание отпечатков пальцев, лица, сканирование радужки глаза и даже голосовая идентификация. Новым стандартом становится многофакторная аутентификация пользователя, в рамках которой он предоставляет два и более подтверждения своей личности. Пароли и PIN-коды постепенно отходят на второй план, а сами пользователи к повышенной безопасности своих данных получают еще и экономию времени и усилий.

Помимо привычной FaceId есть и другие технологии. К примеру, VoicePrint – технология, позволяющая сделать паролем голос пользователя. При этом анализируется 1000 микрохарактеристик в голосе человека, чтобы подтвердить его личность. Эту технологию (голосовая печать от Pindrop) уже использует первый национальный банк Омахи (город штата Небраска).

Open Banking

По данным Fintech Times, открытое сотрудничество финтех-технологий и банков позволяет пользователям и компаниям беспрепятственно обмениваться данными, повышая при этом эффективность, качество и скорость финансовых услуг. Сюда же входит создание персонализированных финансовых услуг, что помогает улучшить клиентский путь. Ожидается, что в 2024 году внедрение Open Banking API вырастет на 645%.

Развитие API-экосистем сыграет одну из ключевых ролей в новом году. Благодаря им, финтех-компании и нефинансовые игроки рынка смогут интегрироваться с банковскими системами, создавая новые продукты и услуги. Банки предоставляют стартапам доступ к своим клиентским базам и инфраструктуре, в то время как финтех-компании внедряют инновации и клиентоориентированные решения.

Также Open Banking будет способствовать развитию P2P-платежных систем и рынка кредитования, где потребители получают предложения от кредиторов на основе доступа к финансовой истории.

Что ждет финтех Казахстана

Айдос Жумагулов: “Практика Европы показывает, что должны появиться четкие правила в виде платежной директивы PSD2 и свода правил GDPR которые систематизируют взаимоотношения между классическими банками, финтех-компаниями и населением. Мне кажется, наши платежные компании аккредитованные в НБРК – это уже фактические провайдеры платежей. После сертификации в МПС и интеграции с банками в рамках Open Banking, эти компании смогут стать необанками с возможностью генерации платежных карт. А с получением аккредитации как МФО  – финансировать рынок и предоставлять практически полный спектр розничных и карточных услуг. При наличии своего процессинга и особого маркетинга с крутым UI/UX мы получим своего “единорога”, о котором все грезим в Казахстане. По моему мнению, “единорог” придет из сферы финтеха”.
Ну а сейчас самое время пройти тест и понять, насколько вы финансово грамотные. Поехали!
Рекомендуется к прочтению
What to read next
НовостиМиллиардные сделки, инвестиции и новый IT-банк – коротко о главном

В этом выпуске: Казахстанский оператор связи продан катарскому ...

ФинграмотностьСловарь: Fintech и все, все, все остальные -tech

Давайте будем откровенны, мы знаем что такое Fintech, и зачем ...

ЭкспертизаКак защитить свой цифровой след

Мы уже рассказывали, как цифровой след влияет на кредитную ...

Материалы по теме

Смотреть все
писельная стрелка вправо зеленая

Other materials

More
писельная стрелка вправо зеленая
Читать ещеMore