Финансы нового поколения: встроенные технологии
Экспертиза

Финансы нового поколения: встроенные технологии

За последние несколько лет “встроенные” финансы или embedded finance прошли долгий путь от экзотического новшества до одной из самых обсуждаемых и динамично развивающихся сфер финтеха. Рывок произошел после введения директивы PSD2 в Европейском Союзе в 2018 году, которая открыла двери к банковским данным и позволила третьим сторонам легко интегрировать финансовые услуги в свои продукты и платформы. Это было чем-то вроде зеленого света для инноваций в финансовом секторе.

У данного подхода огромный потенциал практически во всех аспектах повседневной жизни: от онлайн-шопинга и путешествий до здравоохранения и образования. Если говорить простым языком, то это когда финансовые услуги (скажем, оплата покупок или управление счетами) интегрированы напрямую в приложения или платформы, которыми человек пользуется каждый день. Например, не выходя из любимого музыкального стриминг-сервиса, он может оплатить подписку, купить билет на концерт и даже разделить счет с друзьями.

Углубленная интеграция финансовых услуг в повседневные продукты не только упрощает взаимодействие с финансами, но и делает его более персонализированным и эффективным. Бренды могут предлагать клиентам целый ряд удобных решений под ключ: от платежей до инвестирования и страхования.

Несмотря на очевидные перспективы, встроенные финансы пока не стали универсальным стандартом, доля потребителей, использующих эти технологии, относительно мала, и работы еще много. Необходимы стандартизация, образование потребителей и, конечно же, дальнейшие инновации. Но одно уже ясно: встроенные финансы пришли, чтобы изменить правила игры в финансовом мире, и их влияние будет только расти. Разбираемся подробнее.

Как встроенные финансы стирают границы между брендами и открывают новые возможности для клиентов

Применение встроенных финансов значительно шире, чем можно предположить. Взять хотя бы Amazon, который интегрировал систему Buy now, pay later (купи сейчас, плати потом) через партнерство с финтех-компанией Affirm. Эта интеграция позволила пользователям разбить общую стоимость покупки на несколько платежей, что увеличило конверсию и средний чек.

Финтех и традиционные финансовые учреждения уже не конкуренты, как это было раньше, а партнеры. Примером может служить сотрудничество PayPal с Barclays в Великобритании, которое дает пользователям возможность управлять своими банковскими счетами прямо из приложения PayPal.

Авиакомпании тоже не остаются в стороне. Emirates, например, предлагают опцию бронирования места с возможностью последующего внесения платежа, используя услуги компании Adyen. Кому и зачем это надо? Пассажирам. У них появляется больше времени (и гибкости) для принятия окончательного решения о покупке билета.

Важно понимать, что встроенные финансы не просто отвечают на потребность в определенной услуге. Они меняют сам подход к организации финансовых потоков, делая его более гибким и удобным для пользователя. Это ключевой момент на пути к созданию финансовой экосистемы, актуальной для всех без исключения.

Прозрачность, инклюзивность и безграничные возможности

Чтобы сделать финансовые услуги действительно доступными, необходимо  внедрить их в различные сферы жизни. От магазинов и общественного транспорта до медицинских услуг и образования — встроенные финансы должны стать незаметной, но важной частью нашего повседневного опыта.

Такая интеграция предполагает создание инфраструктуры, которая не знает географических или социальных барьеров. Даже такие базовые требования, как наличие почтового адреса или социального страхования, могут стать препятствием для доступа к финансовым услугам. В идеале доступ не должен зависеть от места жительства или социального статуса. Поэтому необходимо разработать универсальную инклюзивную систему, в которой будут использоваться интегрированные местные платежные средства, пример тому - мобильные платежи в Африке через системы вроде M-Pesa.

Ключевой элемент - универсальная система проверки личности. На сегодняшний день существующие платформы (типа Trulioo) предоставляют глобальную проверку личности и могут быть легко интегрированы в любую финансовую систему. Это позволяет людям из разных стран и культур получить равный доступ к финансовым услугам без лишних препятствий.

Встроенные финансы - это не просто технологическая инновация, а шаг к справедливому и инклюзивному финансовому будущему, так как параллельно они могут повысить общий уровень финансовой грамотности и благополучия населения. Сотрудничество финтех-компаний с традиционными финансовыми институтами и даже правительствами  - возможный ключ к созданию доступной и устойчивой финансовой экосистемы.

Четыре ключевых области для доступности встроенных финансов

Чтобы сделать встроенные финансы действительно доступными, требуется инновационный подход к ряду критических областей. Всего их четыре.

1. Уровень реализации (BaaS):

API-интерфейсы, предоставляющие доступ к основным финансовым продуктам, стали настоящей революцией. На рынке уже есть платформы вроде Synapse, Lithic и Marqeta, которые предоставляют инструменты для быстрого внедрения финансовых услуг. С ними даже стартапы и мелкие предприятия могут быстро интегрировать финансовые продукты без создания собственного банковского инфраструктурного подразделения.

2. Машинное обучение:

Автоматизированные системы могут существенно улучшить финансовые операции и сделать их более безопасными. Например, использование алгоритмов машинного обучения для обнаружения мошенничества и рисков может существенно снизить финансовые потери. Платформы вроде Kount или Darktrace используют машинное обучение для более эффективного управления рисками и безопасностью.

3. Удобство:

Улучшение пользовательского опыта - неотъемлемая часть развития финансовых услуг. Возможность простого управления финансовыми данными через интуитивные интерфейсы сокращает технологический барьер. Особого внимания заслуживают “безкодовые” платформы, которые позволяют быстро создавать финансовые приложения.

4. Вездесущность:

Для того чтобы финансовые услуги были действительно доступными, они должны быть беспрепятственно доступны в любой точке мира, что предполагает интеграцию с местными платежными системами и создание универсальных схем проверки личности. Инициативы вроде ID2020 уже идут в этом направлении.

Каждая из этих областей находится на разной стадии развития, но их совместное применение может значительно ускорить внедрение встроенных финансов. Ключ к успеху заключается в тесном сотрудничестве финтех-компаний с традиционными финансовыми учреждениями и государственными органами. Только совместными усилиями можно создать инфраструктуру, которая сделает финансовые услуги доступными для каждого, вне зависимости от его местоположения или социального статуса.

Значение “Уровня реализации” для развития встроенного финансирования

“Уровень реализации” - краеугольный камень в развитии встроенного финансирования. Он выступает в роли технологического моста, который дает возможность компаниям раскрыть весь потенциал этой инновационной финансовой модели. Не только упрощает интеграцию финансовых услуг в различные платформы, но и делает эти услуги доступными и понятными для пользователей.

Внедрение основных элементов, таких как API, устраняет необходимость для компаний вникать во все нюансы финансовой индустрии и позволяет сосредоточиться на создании уникальных финансовых продуктов, а также избавляет от препятствий, с которыми сталкиваются предприятия, желающие самостоятельно стать финансовыми учреждениями.

К тому же, “Уровень реализации” обеспечивает безопасный и надежный обмен данными между финансовыми и нефинансовыми платформами. И достигается, благодаря использованию современных методов верификации, шифрования и защиты от мошенничества.

Предприятия получают возможность гибко настраивать финансовые услуги и интегрировать их в свои платформы, не тратя время и ресурсы на создание собственной финансовой инфраструктуры. Это не только ускоряет выход на рынок новых продуктов, но и обогащает пользовательский опыт.

Как машинное обучение и ИИ преобразуют встроенные финансы

Искусственный интеллект и машинное обучение переводят встроенные финансы на новый уровень - делают финансовые услуги более персонализированными и безопасными.

Примеры применения искусственного интеллекта

1. Обнаружение мошенничества:

ИИ может автоматически анализировать транзакции и обнаруживать подозрительную активность, снижая риски мошенничества. Системы машинного обучения могут сравнивать текущие операции с прошлыми и выявлять аномалии в реальном времени.

2. Соблюдение регуляторных требований:

ИИ может автоматизировать процесс соблюдения законов и регуляций, облегчая задачу компаниям и ускоряя процесс одобрения кредитов или других финансовых операций.

3. Персонализированные финансовые консультации:

Встроенные алгоритмы могут анализировать финансовую историю и текущее поведение пользователя, чтобы предложить наиболее подходящие продукты или стратегии для управления финансами.

4. Оценка кредитного риска:

Машинное обучение может анализировать большое количество данных для оценки кредитоспособности клиента, предсказывая вероятность его дефолта и позволяя финансовым институтам принимать более обоснованные решения.

Удобство и встроенные финансы

Помимо прочего, удобство во встроенных финансах подразумевает, что не только крупные игроки могут позволить себе интеграцию финансовых услуг в свои продукты. Минимализация кода и наличие “безкодовых” решений делают это доступным даже для маленьких стартапов или средних предприятий.

Пример: Bubble

Bubble — платформа разработки, которая позволяет создавать сложные веб-приложения без кода. Внедрение финансовых функций, например, интеграция со Stripe или PayPal, здесь становится делом нескольких кликов.

Широкомасштабный переход и влияние на бренды

Эта тенденция "разрушает" традиционные барьеры и открывает двери для совершенно новых возможностей в финансовой сфере. Раньше, чтобы интегрировать финансовый продукт в ваш сервис, потребовались бы огромные ресурсы, команда специалистов и масса времени. Теперь же это возможно и для небольших компаний.

Пример: Square и их API для малого бизнеса

Square предлагает целый ряд API, которые могут быть легко интегрированы в существующий бизнес для обработки платежей, управления инвентарем или даже для создания собственных POS-систем. Это дает малым брендам доступ к инструментам, которые раньше были доступны только крупным корпорациям.

Финансовый опыт как часть "пользовательского опыта"

Важно заметить, что финансовые услуги, интегрированные непосредственно в платформы брендов, делают финансовый опыт более "родным" для пользователя. Это не просто удобно — это усиливает связь между брендом и пользователем, делая взаимодействие более органичным.

Пример: Uber и Uber Cash

Uber использует свою собственную систему платежей Uber Cash, чтобы облегчить процесс оплаты поездок и других услуг внутри приложения. Это повышает степень вовлеченности и лояльности пользователей к бренду.

В итоге, удобство и широкомасштабный переход к встроенному финансированию не просто меняют правила игры — они переписывают их, делая финансовые услуги более доступными и интегрированными в наш повседневный опыт. Это особенно актуально для брендов, которые хотят укрепить свою позицию на рынке и сделать свои услуги более привлекательными для широкой аудитории.

Встроенные финансы - уже не переходный этап, а осознанное стремление к будущему, в котором финансовые операции полностью вплетены в нашу повседневную жизнь. Это видение подкреплено ростом безкодовых платформ и достаточно сложных финансовых экосистем, доступных для интеграции в приложения. Благодаря встроенному финансированию, далекая мечта или абстрактная идея становится текущей реальностью.

Ну а сейчас самое время пройти тест и понять, насколько вы финансово грамотные. Поехали!
Теги:
Tags:
Рекомендуется к прочтению
What to read next
От токенизации до «зеленых» сертификатов: главные события недели
НовостиОт токенизации до «зеленых» сертификатов: главные события недели

Итоги года Binance Казахстан, штраф в размере 6 миллионов долларов ...

Крипто-хроники: миллионы на старых кошельках, Северная Корея и совесть
ИнтересноеКрипто-хроники: миллионы на старых кошельках, Северная Корея и совесть

Самые странные/безумные новости из криптомира. На этот раз без лишних слов.

Технологический рай для стартапов: Нидерланды
В миреТехнологический рай для стартапов: Нидерланды

Тюльпаны, сыры, ветряные мельницы, самый высокий уровень проникновения ...

Материалы по теме

Смотреть все
писельная стрелка вправо зеленая

Other materials

More
писельная стрелка вправо зеленая
Читать ещеMore