Ожидаемые изменения

В 2023 году финансовая и банковская отрасли пережили значительные изменения, благодаря фокусу на экологических, социальных и управленческих аспектах (ESG), экономической неопределенности, новых подходах к управлению рисками и развитию автоматизации. Предполагается, что процесс цифровой трансформации будет продолжаться и в этом году.

Мы находимся на заре эры генеративного искусственного интеллекта (GenAI), однако банковский сектор уже делает шаги вперед, взаимодействуя с децентрализованными финансами (DeFi). В центре внимания находятся цифровые валюты центральных банков (CBDC). Многие банки рассматривают возможность выпуска своих регулируемых цифровых валют, что смещает фокус с криптовалют на более широкое признание и интеграцию DeFi, позволяя большему числу людей использовать их в онлайн-взаимодействиях с крупными банками.

Это может привести к созданию новых розничных решений и упрощению трансграничных платежей. Финтех-компании ищут способы включения новшеств в свои повседневные операции, а цифровые валюты будут получать все большее распространение и легитимность, ускоряя свое проникновение в общественную жизнь. В этом году мы ожидаем усиления тенденции к регулируемым цифровым валютам, поскольку банки стремятся включить их в свои системы, делая частью нового стандарта. Однако остаются технические проблемы, которые необходимо решить для полного соответствия блокчейн-решений потребностям банков и их клиентов, включая обработку платежей в реальном времени.

‍

Формирование цифровой трансформации

Цифровая трансформация уже стала общепринятой нормой и продолжит оставаться таковой в будущем. Это особенно заметно, учитывая, что крупные банки активно сокращают физическое пространство своих отделений, одновременно увеличивая инвестиции в цифровые платформы. Особое внимание уделяется созданию уникального пользовательского опыта и новых ценностных предложений для клиентов. По мнению экспертов, в этом году много усилий будет направлено на снижение операционных расходов. Это обусловлено изменениями в процентных ставках, а также окончанием эры низких ставок по депозитам, используемых для финансирования кредитных операций. Банки будут искать альтернативные источники дохода, стремясь при этом сократить расходы, что определит их фокус на цифровых инвестициях.

Области, такие как обработка кредитных заявок, регистрация клиентов, переход от чеков к электронным платежам и клиентская поддержка, представляют собой ключевые сферы, где банки могут сосредоточить свои цифровые усилия. Их цель — снизить операционные расходы, одновременно инвестируя в создание уникального клиентского опыта и внедрение инноваций.

‍

Эволюция предоставления кредитных услуг

Цифровая трансформация продолжит революционизировать процесс кредитования, меняя традиционные подходы к подаче заявок на кредиты и их предоставлению клиентам. Традиционно процесс получения кредита характеризуется сложными барьерами и длительными сроками одобрения. Кроме того, даже после одобрения кредита, многие банки предлагают стандартные условия, не учитывая индивидуальные потребности клиентов.

Но, благодаря последним цифровым инновациям в сфере встроенного финансирования, появляются новые формы краткосрочного кредитования, такие как «купи сейчас, заплати позже» (BNPL). Эти решения позволяют потребителям получить мгновенный доступ к кредиту в момент покупки. В дополнение к этому, непосредственно для своих покупателей продавцы начинают выпускать собственные встроенные кредитные карты. Эти карты могут быть интегрированы в процесс покупок, предоставляя клиентам персонализированные предложения и вознаграждения на основе анализа обширных объемов данных. Такой подход создает интуитивно понятный и нацеленный на пользователя клиентский опыт.

‍

Влияние ускоренного развития ИИ на финансовые услуги

В 2023 году искусственный интеллект (ИИ) активно внедрялся в финансовые институты для разнообразных целей: от автоматизации бэк-офисных процессов до улучшения качества обслуживания клиентов. Особое внимание было уделено генеративному ИИ, направленному не только на улучшение клиентского опыта (CX), но и на достижение гиперперсонализации.

Среди сотрудников банков и финансовых организаций внедрение ИИ может вызывать беспокойство и вопросы о замене их работы машинами. Однако важно понимать, что, хотя ИИ может заменить некоторые ручные задачи и процессы, значимость «человека в цикле» усиливается с развитием технологий ИИ. Важность человеческих навыков, таких как эмпатия и комплексный анализ, будет расти, особенно в контексте оценки и улучшения работы ИИ.

В сфере клиентского обслуживания ИИ станет незаменимым помощником, способным анализировать и представлять информацию о клиентах из разных источников для создания полной картины. Генеративный ИИ особенно полезен для определения успешных подходов в обслуживании клиентов и может использоваться как руководство для сотрудников.

Таким образом, ИИ не только упрощает работу менеджеров, но и способствует более быстрому обучению новых сотрудников, предоставляя им актуальную информацию в удобном формате. Ожидается, что эти тенденции смогут улучшить клиентское обслуживание и повысить эффективность внутренних процессов в финансовых учреждениях.

‍

Преобразование финансовых услуг с помощью ИИ

Искусственный интеллект (ИИ) уже кардинально изменил финансовую сферу. Например, в области бухгалтерского учета ИИ активно применяется для выявления нестандартных операций и предложения умных решений, что увеличивает эффективность и масштабируемость бизнеса и позволяет командам фокусироваться на стратегических задачах, освобождая их от рутинных процессов.

ИИ будет способствовать улучшению и упрощению процессов оценки рисков, особенно в контексте кредитного скоринга и надежного кредитования. ИИ-ориентированные стратегии также облегчат автоматизацию торговых процессов. Трейдеры смогут разрабатывать собственные торговые стратегии, позволяя системам ИИ осуществлять торговлю от их имени, что обеспечит более оперативное реагирование на рыночные изменения.

С точки зрения клиентского обслуживания, боты, работающие 24/7 и обученные на достоверных данных, будут доступны для оказания поддержки клиентам в любое время. Однако важно подчеркнуть необходимость ответственного применения ИИ. Процесс обучения ИИ должен быть прозрачным, а его использование – соответствовать нормативным стандартам.

‍

GenAI будет играть ключевую роль в финансовых услугах

Одной из новинок года станут так называемые «прогнозируемые кредитные карты», основанные на ИИ. Эти карты смогут анализировать прошлое потребительское поведение и изменения в расходах, динамически адаптируя кредитные лимиты и предлагая персонализированные бонусы.

Также GenAI можно будет применять в борьбе с финансовыми мошенничествами, в роли аналитического инструмента для специалистов по безопасности. Благодаря способности быстро распознавать аномальные паттерны и анализировать контекст, GenAI значительно сократит время, затрачиваемое на ручные проверки, и минимизирует количество ложных срабатываний.

Для инженеров и программистов ИИ станет незаменимым помощником в создании тестов, проверке кода и устранении ошибок, увеличивая эффективность работы и освобождая время для более сложных задач. Ожидается, что интеграция ИИ повысит удовлетворенность сотрудников и расширит их творческие горизонты.

Потребители также адаптируются к использованию ИИ, например, для лучшего контроля над личными финансами. Инструменты на основе ИИ помогут в проверке транзакций и предоставят возможность сравнивать свои финансовые показатели с другими пользователями.

‍

Открытый банкинг: Основа для инноваций в финансовых услугах

2024 год может стать ключевым периодом для открытого банкинга. Он представляет собой технологию, которая позволяет банкам безопасно делиться финансовой информацией с внешними финансовыми организациями через специализированные API.

Данные используются третьими сторонами (включая службы отслеживания расходов, кредитные компании и другие) для создания более широкого ассортимента продуктов. Такой обмен информацией дает современным финансовым провайдерам возможность предлагать услуги, ориентированные на потребности клиентов.

Также открытый банкинг представляет собой фундамент в отношении формирования экосистем. Каждому финансовому учреждению, стремящемуся к успеху и поддержанию конкурентоспособности, необходимо интегрировать открытый банкинг в свою деятельность.

‍

Тенденции цифровой трансформации

Ключевая тенденция цифровой трансформации в этом году – преодоление препятствий, связанных с устаревшими технологиями, использование которых часто порождает ошибки.

Искусственный интеллект может сыграть важную роль в решении этой проблемы. GenAI, работающий в синергии с человеком, может перевести устаревшую кодовую базу, создать документацию, автоматизировать тестирование и управлять изменениями в коде. Таким образом, существенно ускорить модернизацию платформ, делая цифровую трансформацию более эффективной и всеобъемлющей.

Изменение подхода к обновлению и модернизации устаревших систем обещает значительные преимущества, включая улучшение качества данных, оптимизацию процессов и усиление эффективности работы. Соответственно, мы можем ожидать более гладкий и интегрированный процесс цифровой трансформации в финансовых учреждениях и за их пределами.

‍

Будущее платежных технологий

Носимые устройства и биометрические технологии – заметный тренд в сфере финансовых услуг. Одним из ключевых преимуществ носимых технологий является снижение риска мошенничества. Использование биометрии, такой как отпечатки пальцев или распознавание лица, обещает сделать платежи безопасными и удобными для клиента.

Однако существует обеспокоенность, что традиционные методы шифрования, используемые банками для защиты данных, могут оказаться уязвимыми перед лицом развития квантовых вычислений. Квантовые компьютеры, способные взламывать существующие системы шифрования, представляют серьезный риск для конфиденциальности платежной информации.

Банки и их партнеры активно работают над созданием квантовобезопасных сред, что включает в себя разработку новых методов шифрования, которые могут выдержать атаки квантовых компьютеров. Таким образом, цифровая трансформация в сфере финансовых услуг в наступившем году будет включать не только новаторские подходы к платежам и клиентскому опыту, но и развитие новых технологий безопасности.